Pour éviter les agios et garder le contrôle sur ses finances, tout commence par un budget bien ficelé

Sud Radio

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Transcript

00:00Trade Republic, la banque pour mieux dépenser, épargner et investir présente

00:06Sud Radio, les incontournables de l'argent

00:09Thomas Binet

00:11Bienvenue dans ce nouvel épisode d'Osez investir, les incontournables de l'argent.

00:15Je suis accompagné par notre expert Mathias Bassino qui est directeur des marchés européens de la néobanque Trade Republic.

00:22Bonsoir Mathias.

00:23Bonsoir.

00:24Mathias, on va parler des agios.

00:26Alors c'est quoi ce mot barbare d'agio d'une part et sont-ils réellement une menace pour notre argent ?

00:32Déjà ce n'est pas une boîte de nuit au Cap d'Acte, c'est un terme bancaire pour signifier un frais.

00:39Donc ce sont des frais qui concernent les découvertes principalement et c'est des intérêts ou les frais que vous payez sur le fait que vous soyez à découvert.

00:48Déjà il faut rappeler qu'un Français sur trois ne boucle pas son budget tous les mois.

00:53C'est vrai.

00:53Donc beaucoup de gens sont à découvert et l'immense majorité d'entre nous se sont déjà retrouvés à découvert.

01:00Un Français sur deux ne boucle pas son budget au moins une fois par an.

01:03Donc voilà, c'est une situation qui nous concerne tous et malheureusement on n'en parle pas suffisamment entre autres à cause du tabou de l'argent.

01:09Merci de me donner la parole aujourd'hui.

01:10Les agios, c'est tout simplement ce qu'on appelle des intérêts débiteurs.

01:15C'est-à-dire que quand vous êtes en négatif sur votre compte bancaire, la banque vous a prêté de l'argent en fait.

01:21L'argent en négatif, c'est de l'argent que la banque vous a prêté.

01:24Et quand elle vous prête de l'argent, la banque, elle demande des intérêts.

01:27C'est normal, mais ces frais sont en général, à mon sens, beaucoup trop élevés.

01:32Vous avez d'un côté les frais forfaitaires qui sont un minimum et à chaque fois que vous êtes à découvert, vous payez le forfait.

01:39Même si c'est d'un euro, quoi qu'il arrive, c'est un forfait.

01:41Vous le payez quoi qu'il arrive si vous êtes à découvert ou que vous dépassez votre découvert.

01:46Vous avez aussi les frais proportionnels, c'est-à-dire en pourcentage,

01:50qui eux dépendent de la taille de votre découvert et du taux d'intérêt effectif qui est appliqué.

01:55C'est très difficile à calculer, c'est très difficile à anticiper,

01:59mais à chaque fois, vous les payez en tout cas.

02:03Mais tout ça, ça représente des sommes importantes, en tout cas c'est ce qu'on pense en vous entendant.

02:08Est-ce qu'il n'y a pas des limites ?

02:10Alors si, la loi fixe un cadre pour ces frais-là,

02:14puisqu'en fait, il arrive souvent que les personnes qui sont à découvert et qui payent les AGO

02:19sont des personnes plutôt fragiles financièrement en général,

02:22et que quand vous êtes fragiles financièrement, les AGO que vous payez,

02:25ça vous met encore plus en difficulté en fait.

02:28Donc face à ça, il y a une loi qui fixe un cadre.

02:32Les frais sont limités à 8 euros par opération.

02:34C'est les petites lignes de 8 euros que vous voyez parfois sur vos relevés bancaires.

02:37Un maximum de 80 euros par mois.

02:39Si vous avez souscrit à une offre spécifique,

02:41c'est 4 euros par opération avec un maximum de 20 euros par mois

02:43et 200 euros par an.

02:45Et si la banque vous considère comme ce qu'on appelle un client fragile,

02:50ce qui est une définition juridique en France,

02:52des personnes fragiles du point de vue bancaire,

02:54eh bien ces personnes-là, on ne peut pas leur prélever plus de 25 euros par mois.

02:58Ce sont des limites.

02:59Mais malgré tout, pour les plus petits budgets,

03:00ça représente effectivement des sommes importantes.

03:02Alors c'est très clair ce que vous venez de nous dire,

03:04mais du coup on se pose quand même une question.

03:05Comment on répond à cette situation ?

03:07Je vais être très direct, très simple et très clair.

03:10Et ce n'est pas drôle.

03:10La seule solution, c'est de ne pas être à découvert.

03:12Pour ne pas être à découvert, la meilleure solution,

03:15c'est d'avoir son budget, de faire un budget.

03:18C'est-à-dire, au début du mois...

03:19Être rigoureux, c'est ça que vous dites.

03:21Ce n'est pas tellement d'être rigoureux,

03:23c'est surtout de s'entourer, c'est d'être malin.

03:25C'est-à-dire que ce n'est pas facile de faire son budget.

03:27Il y a plein de gens pour qui c'est difficile,

03:29ça l'était pour moi.

03:31Le gros enjeu, je pense, c'est de s'entourer.

03:33Si vous voulez arrêter de payer des agios,

03:36trouvez quelqu'un autour de vous,

03:37avec qui vous vous soutiendrez mutuellement,

03:39pour tenir votre budget.

03:40Vous aurez une piqûre de rappel.

03:42Voyez-vous une fois par semaine pour faire le point, par exemple.

03:44Ça peut être un proche, ça peut être un ami,

03:46ça peut être quelqu'un de votre famille, peu importe.

03:48Mais ça aide pour tenir son budget.

03:51La règle du 50-30-20,

03:53on en a déjà parlé dans cette émission,

03:55je vous encourage à réécouter l'épisode,

03:56c'est la règle du budget 50-30-20.

03:58Si vous faites ça quand vous êtes jeune,

04:00le découvert, ce sera quelque chose que vous ne connaîtrez pas,

04:03ou très peu.

04:04Parce qu'ensuite, avec le budget,

04:05vous avez de l'épargne de précaution.

04:07Si vous avez un peu d'épargne de précaution,

04:08vous n'avez pas besoin d'utiliser votre découvert.

04:11Et ça, c'est mieux pour votre argent.

04:13Merci Mathias pour cet éclairage et cette analyse.

04:15On vous retrouve mardi prochain

04:16pour un autre numéro d'Osez Investir,

04:18les incontournables de l'argent.

04:19Et pour ce qui me concerne,

04:20je vous retrouve dimanche matin,

04:21dès 9h30, sur Sud Radio.

04:22Sud Radio,

04:24les incontournables de l'argent.

04:27Thomas Binet.

04:28Avec Trade Republic,

04:30la banque pour mieux dépenser,

04:32épargner et investir.

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