Avec Valérie Batigne, Présidente de Sapiendo Retraite
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##OSEZ_INVESTIR-2025-05-04##
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00:00YouMoney, leader français de la gestion d'épargne en ligne, présente
00:04Sud Radio, oser investir, Thomas Binet
00:10Que faire de votre argent comme tous les dimanches avec Thomas Binet au programme aujourd'hui ?
00:13Jean-Marie, on va se poser une bonne question pour un dimanche matin.
00:16Est-ce que vous avez envie d'acheter de l'or dans ces périodes géopolitiques un peu mouvantes ?
00:20On va essayer de répondre dans un instant.
00:21Et comment bien aménager sa fin de carrière ?
00:23Est-ce vraiment facile et intéressant de cumuler emploi et retraite ?
00:27Notre invité Valérie Batting, présidente de Sapien de Retraite, va essayer de nous apporter des éléments de réponse.
00:32Et puis on terminera ce rendez-vous dominical avec Bernard Cadot, notre expert en immobilier,
00:36qui va nous expliquer comment choisir quand on veut louer un bien entre le louer meublé ou le louer vide.
00:41Bonne question, effectivement. Tout de suite, c'est parti.
00:44Sud Radio, oser investir, le conseil de la semaine.
00:48Dans un monde incertain, donc un mot revient souvent, l'or, la valeur refuge par excellence.
00:53Alors pourquoi elle attire autant en période de crise géopolitique ?
00:57Parce que l'or, Jean-Marie, c'est ce qu'on appelle une valeur refuge, justement.
01:00Quand les marchés tremblent, que les banques centrales sont sous pression ou que des conflits éclatent,
01:04les investisseurs cherchent un actif tangible, universel et perçu comme sûr.
01:09Historiquement, l'or conserve sa valeur, voire l'augmente quand l'incertitude grimpe.
01:14Alors, est-ce que ça veut dire qu'on doit tous en acheter maintenant ?
01:16Pas forcément. L'or ne rapporte rien en tant que tel, d'ailleurs.
01:19Pas d'intérêt, pas de dividende.
01:20Donc, c'est un actif de protection, pas de rendement.
01:24Il peut être pertinent, mais dans une logique de diversification.
01:27Alors, généralement, on recommande d'en avoir 5 à 10 % dans un portefeuille équilibré, pas plus.
01:32Oui, pas plus. Mais concrètement, Thomas, comment on peut investir dans l'or aujourd'hui ?
01:37Il y a plusieurs options, Jean-Marie.
01:38D'abord, l'or physique, lingots, pièces qu'il faut stocker en sécurité.
01:42Ou bien l'or papier via des... Vous savez, le terme ETF, on en parle quelquefois ici.
01:46Ça veut dire Exchange Trady Fund. Ce sont des fonds négociés en bourse.
01:51Et c'est un panier d'actifs que l'on peut acheter ou vendre comme des actions en bourse.
01:56Formule idéale pour investir progressivement.
01:59Ce qui est sûr, c'est que choisir un support adapté à votre stratégie et ne pas miser tout dessus, c'est quand même l'idée.
02:05Alors, rappelons que les investissements comportent des risques, y compris la perte de capital.
02:09Assurez-vous bien de comprendre tous ces risques et de vous informer avant de prendre toute décision d'investissement.
02:15Eh bien, c'est bien noté. Tout de suite, on accueille votre invité.
02:18Haussmann Executive Search, leader du recrutement sur les métiers de la finance et de l'immobilier, présente...
02:25Sud Radio. Oser investir. L'invité.
02:28Oui, on est d'humeur prévoyante ce matin sur Sud Radio, puisque votre invité, c'est Valérie Batigne.
02:33Bonjour et bienvenue sur Sud Radio.
02:35Bonjour.
02:35Vous êtes la présidente de Sapiendo Retraite, plateforme digitale de conseil qui propose un accompagnement sur un des dispositifs retraite.
02:43En gros, on vérifie la carrière, on optimise aussi les droits à la retraite.
02:48Vous êtes l'invité de Thomas Binet.
02:50Valérie Batigne, d'abord, on va parler de cette notion de fin de carrière, si vous le voulez bien.
02:54Est-ce une période qu'on prépare suffisamment aujourd'hui en France ?
02:58Je pense qu'on ne la prépare pas assez, parce qu'elle a beaucoup évolué et en fait, il y a pas mal de dispositifs qui sont très avantageux.
03:06Avant, soit on était en activité, soit on était à la retraite.
03:09C'était simple.
03:10C'était simple, c'était binaire.
03:12Maintenant, il y a un joli mot qui s'appelle transition emploi-retraite.
03:17Il y a des dispositifs où à la fois on peut travailler, tirer un revenu d'activité, et à la fois percevoir une pension de retraite.
03:25Alors justement, on va s'intéresser à la retraite progressive, par définition.
03:29Quand on tombe à retraite progressive, ces appellations nouvelles qu'on entend aujourd'hui ?
03:33La retraite progressive, c'est un dispositif relativement neuf, qui permet, à partir de deux ans avant l'âge légal,
03:41donc si on considère que l'âge légal aujourd'hui, on va se placer à 64 ans, donc à partir de 72 ans,
03:46et peut-être bientôt à partir de 60 ans, de prendre un temps partiel,
03:50c'est-à-dire de dire à son employeur, je ne vais plus travailler à 100% du temps, mais par exemple à mi-temps, à 50% du temps.
03:56Donc on travaillera à mi-temps dans son entreprise, et l'autre mi-temps, on le passera à la retraite.
04:01On va prendre une retraite provisoire, qu'on va calculer, qui sera égale à 50% de la retraite à laquelle on aurait droit.
04:10Et c'est ça le dispositif de retraite progressive.
04:12Donc on a deux types de revenus.
04:13On a le revenu de son temps partiel, et le revenu de sa retraite provisoire.
04:18Est-ce qu'il y a des conditions pour en bénéficier particulière ?
04:21Oui, il y a quelques conditions, mais c'est assez facile.
04:24Il faut avoir atteint au moins deux ans avant l'âge légal, il faut avoir au moins 150 trimestres,
04:30et il faut avoir l'accord de son employeur, parce que ça suppose un temps partiel.
04:35Donc il faut une modification du contrat de travail.
04:38Oui, ce qui veut dire au passage qu'à la limite, il vaut mieux s'y prendre même plus que deux ans à l'avance,
04:42parce que deux ans, c'est le moment où on actionne ce dispositif,
04:44mais la volonté d'obtenir justement l'accord de l'employeur, il faut qu'il prenne aussi les devants.
04:49C'est pour ça que la fin de carrière, ça se prépare.
04:51Il faut savoir que ce dispositif existe, il faut faire ses calculs, il faut le demander à l'employeur.
04:56Alors l'employeur aujourd'hui, s'il refuse, doit justifier son refus.
04:59Il doit expliquer en quoi ce temps partiel serait incompatible avec l'activité de l'entreprise.
05:05D'accord, il ne peut pas refuser par principe, il faut qu'il motive son refus s'il refuse.
05:08C'est ça, c'est un des ajouts de la dernière réforme, de la réforme de 2023.
05:12Alors, on a commencé en se posant la question, est-ce qu'on prépare suffisamment bien sa fin de carrière ?
05:19Et bien justement, Valérie Batine, quels sont les premiers réflexes à adopter ?
05:23A partir de quel âge faut-il réellement s'y intéresser ?
05:26Ce n'est pas deux ans avant, ce n'est même pas quatre ans avant si on réfléchit bien.
05:29Non, non, en fait, nous on recommande de s'intéresser à la retraite dès qu'on commence à travailler en fait.
05:34Oui, c'est ça.
05:35Pour savoir combien on aurait à peu près à sa retraite, pour anticiper, si vous voulez, le décalage, la perte de revenu qu'on aura,
05:43de diminuer cette perte de revenu, notamment en épargnant.
05:47Mais ça, c'est quand on est plutôt jeune.
05:49Quand on approche des 55-60 ans, c'est intéressant de se dire, là on n'est qu'à 5-10 ans de sa retraite,
05:57comment je vais prendre ma retraite ?
05:58Est-ce que ça va être d'un coup où j'arrête tout ?
06:00Ou est-ce que je vais utiliser tous ces dispositifs ?
06:03Donc il y a le dispositif de la retraite progressive, qui est quand même très avantageux,
06:08mais il y a aussi le dispositif du cumul emploi-retraite.
06:11Il y a quand même un point.
06:12Vous dites qu'il faut commencer à s'y intéresser dès qu'on est jeune.
06:15Mais reconnaissez avec moi que ce n'est pas simple aujourd'hui, par les temps mouvants au niveau de l'emploi,
06:19que des plans de carrière, c'est quelque chose dont on parlait il y a 20, 30, 40 ans en arrière,
06:23et aujourd'hui, c'est beaucoup plus complexe.
06:25Hormis le fait même que les jeunes, quand vous leur parlez de plans de carrière, ce n'est pas forcément leur raisonnement.
06:28Oui, mais c'est pour ça. Il faut quand même s'y intéresser, parce que justement, les jeunes, ils vont choisir, ils ont le choix.
06:35S'ils choisissent d'être salariés, c'est un certain statut et c'est une certaine retraite.
06:40Parce que quand on est salarié, on cotise beaucoup, sans s'en apercevoir, mais il y a beaucoup de cotisations versées pour la retraite.
06:45Si une personne jeune se dit, moi, je ne veux pas être salariée, je veux être freelance, je veux être micro-entrepreneur,
06:51il faut qu'ils soient conscients que les cotisations retraite, ce n'est pas les mêmes, et donc ces droits à la retraite ne seront pas les mêmes.
06:57Donc, il faut décider en connaissance de cause.
07:00Donc, je traduis, si on est micro-entrepreneur ou si on est freelance, pour avoir le même niveau de retraite,
07:05il faut beaucoup plus épargner qu'un salarié.
07:07Et pour savoir ça, il faut faire quelques simulations, il faut s'y intéresser un minimum.
07:12– Alors, vous avez parlé justement du cumul emploi-retraite.
07:16Combien de personnes y ont recours ?
07:17Vous avez tendance à vous poser cette question rapidement, et qui y a recours ?
07:20Est-ce qu'il y a un profil type, au-delà du fait que tout le monde pourrait y avoir recours ?
07:23J'ai bien saisi votre propos, mais dans la réalité, ça se passe comment ?
07:26– Alors, il y a deux dispositifs, il y a la retraite progressive et le cumul emploi-retraite.
07:30Le cumul, c'est différent.
07:32C'est, je fais valoir tous mes droits à la retraite, je ne suis plus du tout salarié, etc.
07:37Et je reprends mon emploi.
07:38– J'entends, mais il est possible qu'il y ait quand même des profils
07:41qui s'y consacrent un peu plus.
07:44– Oui, donc au niveau du cumul, c'est un cumul, ce dispositif a beaucoup de succès.
07:49Il y a 500 000 personnes actuellement qui cumulent, c'est pas rien,
07:54qui cumulent emploi-retraite, mais voilà, ils ont déjà liquidé leur retraite.
08:01Alors, qui sont ces personnes qui cumulent ?
08:04À 42%, ce sont des cadres ou des indépendants.
08:08Voilà.
08:08Il y a une surreprésentation des indépendants et même des agriculteurs.
08:12Et une sous-représentation, on va dire, des salariés 1 sur 10.
08:15– Femmes, hommes, il y a une parité là-dessus ou pas du tout ?
08:18– C'est à peu près paritaire.
08:19– C'est à peu près paritaire.
08:20– Il y a un peu plus d'hommes, mais ce n'est pas significatif.
08:22– Alors, si on veut se lancer là-dedans, Valérie Batigne,
08:24est-ce qu'il y a des choses auxquelles il faut s'attacher avant ?
08:26Est-ce qu'il faut s'intéresser à des choses avant de se lancer
08:28dans un des choix que vous avez évoqués ?
08:31– Bien sûr, parce qu'il faut se dire, comment je vais travailler ?
08:34Qui va m'accepter en tant que cumul emploi-retraite, etc.
08:38Soit c'est un salarié qui reste dans son entreprise.
08:41Donc, s'il prend sa retraite, il faut s'assurer que son entreprise
08:44va accepter de reconclure un nouveau contrat de travail, etc.
08:48Parce que là, c'est vraiment un nouveau contrat de travail.
08:51Voilà, à quel salaire ?
08:53Ou alors, si ce n'est pas dans son entreprise, peut-être qu'il y a beaucoup de personnes
08:56qui deviennent consultants, freelancers, ou qui sont indépendants.
09:01Donc, il faut anticiper.
09:03– Anticiper et projeter.
09:04– Voilà, on ne trouve pas des clients non plus comme ça.
09:07Et ce qu'il est important de dire, c'est que la retraite progressive, en revanche,
09:10a beaucoup moins de succès.
09:11Je veux dire, il y a 30 000 personnes.
09:13Donc, par rapport à 500 000, ça n'a rien à voir.
09:16C'est beaucoup plus récent aussi.
09:19C'est en forte progression, néanmoins.
09:2033 000, dont 17 000 en 2024.
09:23Et là, sur-représentation massive des femmes.
09:26– C'est très clair.
09:27– Merci à vous, Valérie Biotigne.
09:29– Merci, en tout cas.
09:30Et je rappelle d'ailleurs que vous êtes la présidente de Sapiendo Retraite.
09:34Tout de suite, on explique quelque chose.
09:36– Sud Radio, oser investir, le coin de l'expert.
09:40– Avec notre expert immobilier, Bernard Cadot.
09:42– Oui, Bernard et Jean-Marie, on va se poser une bonne question.
09:46Allez, Jean-Marie, vous venez de faire de l'acquisition d'un appartement.
09:49Ça, c'est tombé.
09:49Vous ne le saviez pas, mais vous l'appelez avec moi.
09:51– C'est super. – C'est une bonne nouvelle pour vous.
09:53Mais la question qu'on se pose avec, justement, Bernard,
09:55c'est faut-il le louer meublé ou nu, Bernard ?
09:58– Le louer nu, c'est le plus classique.
10:00C'est un bail de 3 ans à la clé.
10:03C'est une solution qui offre plus de stabilité pour le locataire.
10:05Certains de rester 3 ans au moins, si tel est son désir.
10:09Elle est moins rentable pour le bailleur,
10:10qui l'aura un petit peu moins cher qu'en meublé.
10:13Et puis, la location meublée de l'autre côté, dite classique,
10:15elle propose un bail de courte durée,
10:18un an renouvelable, si on est en résidence principale,
10:21ou 9 mois pour les étudiants.
10:23Alors, elle est attractive auprès des jeunes actifs, des étudiants.
10:26Elle offre également une meilleure rentabilité aux bailleurs, aussi.
10:29Mais ça suppose, de sa part, un investissement initial dans l'achat des meubles,
10:32et se traduit par une rotation plus fréquente des locataires.
10:36Sont en général concernés les biens les plus petits,
10:39type studio ou de pièces.
10:41Par contre, à l'autre bout du spectre,
10:42de grands appartements ou de très grandes villas
10:44seront recherchés par une clientèle de niche.
10:48Alors, il y a le LMNP, le fameux acronyme
10:50qui signifie loueur en meublé non professionnel également.
10:54Oui, Thomas.
10:55Ce régime permet de bénéficier d'avantages fiscaux
10:58sous réserve de ne pas dépasser certains plafonds de revenus.
11:01Il permet notamment la récupération de TVA,
11:04ouvre à une réduction d'impôts
11:05et à un amortissement comptable de son investissement.
11:08Alors, sans entrer dans trop de détails,
11:10parce que vous voyez, c'est assez complexe,
11:11retenons que pour bénéficier du régime LMNP,
11:14en cas de location meublée classique,
11:17le revenu maximum annuel doit être inférieur à 23 000 euros.
11:21S'il s'agit par contre d'un meublé de tourisme non classé,
11:24le plafond est alors de 77 700 euros,
11:27ouvrant droit à un abattement de 50%
11:29dans le cadre du régime micro-BIC.
11:32BIC étant bénéfices industriels et commerciaux.
11:36Oui, Bernard.
11:36Mais avant de choisir quand même entre tel ou tel régime,
11:39parce que c'est quand même complexe,
11:40on doit absolument évaluer quelques critères.
11:42Et vous allez voir qu'il y en a pas mal.
11:44Quels sont les objectifs personnels, tout d'abord ?
11:46Quelle est la composition de votre patrimoine immobilier
11:49à l'instant T ?
11:51Est-ce que vous souhaitez vous diversifier parmi vos actifs ?
11:54Est-ce que vous voulez investir pour louer
11:56ou est-ce que vous voulez louer un bien qui est déjà détenu ?
12:00Quel type de bien est-il concerné ?
12:02Enfin, c'est un invariant.
12:03La situation du bien sera déterminante.
12:06Vous avez compris, il n'existe pas de solution unique.
12:08Elle doit être évaluée à l'aune de chaque situation.
12:11Une analyse fine des différents paramètres s'impose.
12:13Une vérification de la fiscalité est indispensable,
12:16tant elle peut évoluer d'une année à une autre.
12:18Alors, mon ultime conseil, c'est de prendre conseil justement
12:21auprès des professionnels.
12:23Ils vous aideront à optimiser votre investissement.
12:25Merci Bernard.
12:26Merci beaucoup Thomas.
12:27On vous retrouve la semaine prochaine.
12:28Avec plaisir.