No Sociedade Digital, Leonardo Abrão, da Abrão Filho Banking & Câmbio, analisa como as fintechs ajudaram a reduzir a burocracia em serviços que antes eram dominados pelos bancos tradicionais.
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TecnologiaTranscrição
00:00E aí, quando a gente pensa hoje no teu objetivo para esse mercado,
00:08essa interação com o Bacen, por exemplo, visa compor um objeto
00:13para regulamentar essa sua atividade, etc., ou não?
00:16É continuar mesmo como esse player que dá suporte para o desenvolvimento do ecossistema.
00:21Muito mais um provedor de soluções, talvez.
00:23Sim. Soluções que, às vezes, são ferramentas isoladas, né?
00:27E, às vezes, elas são ferramentas contempladas em softwares, em web que a gente faz.
00:35Cara, há sim, né?
00:38Sempre houve aspirações de nós, juridicamente, nos transformarmos em uma instituição financeira bancária, né?
00:45Num banco múltiplo, porque eu, literalmente, abro vários tipos de domicílios bancários
00:50ou contas bancárias para celebrar a transação cambial.
00:53Então, essa aspiração sempre houve.
00:56Só que, ao longo dos anos, foi se desburocratizando e se criando tanta autonomia
01:03para esses novos players, essas novas modelagens que foram criadas,
01:07que o que se passa é que, de repente, até no âmbito de viabilidade econômica
01:12e viabilidade operacional, não faça mais sentido nós sermos uma instituição financeira bancária.
01:18Não bancária, a gente nunca quis ser corretora nem distribuidora,
01:22até porque a gente teria caixa, PL, capital para ser um banco puro de câmbio, no mínimo, com certeza.
01:28Então, talvez hoje, no atual panorama e daqui para frente,
01:31não faça sentido essa transformação societária, essa mutação de modelo empresarial.
01:36Seria até meio que um engessamento, de alguma maneira.
01:40Seria...
01:40Colocar vocês numa caixinha.
01:42Seria, e assim, se tem uma questão tributária, se tem uma série de fatores orbitando ali ao entorno,
01:48que, de repente, não façam sentido.
01:51Então, por mais que seja amoroso, por mais que, às vezes, seja frustrante,
01:56a casa bancária que não tem o entendimento até macro do mercado,
02:01porque muita coisa que eu fiz aqui eu trouxe da Inglaterra, né?
02:04Ou seja, a Fintech sem Wallet, a Walletless, né?
02:07Assim como o Bacen trouxe da Inglaterra, na Electronic Money Institution, que hoje é a EFX,
02:12assim como o Bacen trouxe o Sandbox da Inglaterra, tem Sandbox na SUSEP.
02:15Muitas coisas que eu faço na Abrão, desde que eu fundei, de buscador, comparador de preço,
02:20até da modelagem dos bancos de dados, sistema operacional,
02:24eu me espelhei em alguns players ingleses, né, britânicos.
02:28Então, eu, talvez, hoje não faça mais sentido a gente deixar de ser uma Fintech bancária cambial, né?
02:34E sim só cada vez mais ir fazendo os players entenderem, cara, tem que ser assim,
02:38tem que ser assado com esse preço, com esse movimento, com essa velocidade, com essa informação, né?
02:44E colaborando com o processo de desburocratização.
02:47Sim.
02:47Porque aí simplifica pra todo mundo, né, no fim.
02:50Acho que beneficiou também os bancos, todo mundo se beneficia de alguma maneira.
02:52Todo mundo se beneficia e alguns, de repente, não se beneficiam,
02:57quando a gente fala de players que estão ali, né, acostumados, que estão, de certa maneira,
03:05não querendo aqui falar pejorativamente, mas acomodados com uma sistemática que não existe mais.
03:10E porque muitas vezes o cara acaba preservando a dificuldade pra poder vender facilidades, né?
03:15Ah, sim, mas isso...
03:15E por, talvez, o grande mérito em alguns segmentos da chegada das Fintechs foi justamente isso.
03:23Ó, peraí, não precisa ser desse jeito.
03:25É, aprovou a questão.
03:26Pode ser por aqui.
03:28Você sabe, cara, que as coisas até que eu...
03:31Lá atrás, né, fazendo uma recapitulação,
03:33nem indo pro SSD, nem indo pro HD.
03:35O que a gente falava, né, a gente mercantilizou muito, fez propaganda, literalmente,
03:41de alguns vetores de barateamento, né?
03:44Câmbio sem corretagem, câmbio sem limite diário, câmbio sem tarifa de contrato de câmbio, né?
03:51Isso deixou muita gente magoada, né?
03:55E...
03:56Isso deu muito espaço pra gente, porque a minha oportunidade foi a burocracia e os penduricalhos.
04:02Sim, né, os dois, né?
04:04A margem do cara também era a minha oportunidade, né?
04:06A margem de ganho.
04:08E hoje eu vejo, assim, que, por incrível que pareça,
04:11ainda tem essa burocracia de custo monetário, né?
04:18De onerar o cliente e de explorar o cliente, né?
04:21Pra ter uma margem cada vez maior,
04:23ainda é muito implícita no mercado financeiro como um todo,
04:25não só no bancário cambial.
04:28Então, ainda...
04:29Mas você acha...
04:30É menos, é menos, mas ainda...
04:31Mas você acha que isso prevalece?
04:33Porque por mais que a gente tenha digitalizado...
04:35E o setor financeiro é um dos que se digitalizou mais cedo...
04:38O de capitais mais, né?
04:40É, o de capitais mais.
04:41Por mais que tenha sido digitalizado lá na última fronteira,
04:44a relação com o cliente carece ainda de um processo educacional,
04:50a formação desse cara,
04:51pra ele entender o que tá na mão dele,
04:54vamos dizer assim, por excelência,
04:55se o cliente, o usuário não tá educado pra saber o que ele pode,
05:00o que ele tem direito e o que custa e o que não custa?
05:03Sim, eu acho que tem muito infomercial, né?
05:08No sentido de sempre tá ali publicitando um produto ou propagando, né?
05:14Um ideal e sem ter aquela didática ali de origem acadêmica, eu acho que sim.
05:21Então, o usuário, ele muitas vezes, ele tá perdido ali, consumindo ou comprando e achando que aquilo é X ou é Z.
05:29Por outro lado, você falou agora aqui do que o mercado financeiro como um todo,
05:33ele se digitalizou ou se virtualizou mais, né?
05:37Eu entendo que as plataformas que eu navego, não somente a minha,
05:40eu navego em várias plataformas, não só brasileiras,
05:43no mercado financeiro, pra adquirir experiência,
05:45mas aqui no Brasil, principalmente no mercado de capitais,
05:49elas são muito alto de datas.
05:51Tem muita informação ali dentro sobre o produto,
05:54tem muito FAQ segmentado, né?
05:57Só que aí você acaba contando com que o usuário final tem a condição de absorver,
06:02de assimilar aquilo, e a gente sabe que,
06:04até por questões de QI, cada um tem a sua, né?
06:06E não é fácil.
06:08Então, acho que não sei, acho que a evolução educacional, né?
06:10Dos produtos nos submercados do financeiro,
06:14ela é uma coisa que tende, pelo menos, a ocorrer organicamente, né?
06:16Com o passar dos anos, né?
06:19Quando a gente fala das oportunidades que acabam surgindo,
06:26qual que foi pra você o grande ponto de virada nesse processo?
06:32Porque, teoricamente, a tecnologia que você usa,
06:38tá disponível, teoricamente não, né?
06:39O que você usa como tecnologia tá disponível pra todo mundo.
06:44Você teve a sacada de plugar isso com o conhecimento do mercado e etc.
06:49Dentro dessa ideia das oportunidades,
06:51qual que foi o grande ponto de virada que você falou assim,
06:52puxa, aqui foi quando a gente fez o nosso grande salto?
06:57Cara, as...
06:58Teve a ver com tecnologia ou teve a ver com mais senso de oportunidade?
07:01Não, as linguagens programáticas,
07:05as modelagens de software, de soluções,
07:08as arquiteturas de banco de dados, né?
07:11E de aplicações,
07:13sim, elas estão disponíveis pra qualquer um
07:15que queira as exploradas.
07:16Claro, nem todas são open search ou freeware,
07:18mas estão aí, né?
07:21Então, eu falo que o maior segredo,
07:24você trouxe agora pra essa questão do técnico legal, né?
07:26Ou do legal,
07:27quando a gente fala de legislação e normativa,
07:30é sim, você, por mais que você tenha acesso
07:32às linguagens, às arquiteturas, aos modelos,
07:36você conseguir ornar isso com a praxe mercadológica,
07:40com as bases legislativas e com as bases normativas.
07:43Porque aí, se você consegue criar algo lícito e palatável, né?
07:46Palatável é mercadológico,
07:48lista é a legislação e a norma,
07:50e aí o TEC vem pra fazer aquilo rápido,
07:52efetivo, assertivo, seguro e assim por diante.
07:56Interoperável, com rastreabilidade,
07:57parará, 24 por 7 e assim por diante.
08:01Então, cara, eu acho que o pulo do gato,
08:03você colocou bem, era mato, né?
08:04Como é que foi cortar esse mato?
08:06Puta, sem menosprezar nada,
08:10desdenhar nada,
08:11mas hoje ainda tem muito mato, né?
08:14É o que eu falei agora há pouco aqui dos bancos de middle,
08:18e excetuando dois, três players gringos
08:21que acabaram constituindo ou adquirindo
08:23uma instituição financeira não bancária aqui, corretora,
08:2699% do middle, ele é familiar.
08:33E familiar, quando é banco, normalmente,
08:35pra atender a cadeia da família,
08:37quando não é bancária, corretora e distribuidora
08:39pra fazer o que, desculpa,
08:42uma casa de câmbio ou uma casa bancária,
08:44os postos bancários faziam há 20 anos atrás, né?
08:47Então, o maior pulo do gato é o que ainda existe até hoje,
08:50a dor que existe até hoje, né?
08:53Sem normalmente menosprezar ninguém,
08:55desdenhar de nada,
08:57mas a gente tá falando que o middle no Brasil,
08:59falando bancário e cambial,
09:01e de capitais menos, bem menos,
09:04por conta da XP lá do Benchimol,
09:05que ele deu uma cutucada legal.
09:06É sucateado, né?
09:09O pessoal não sabe o que é tecnologia, assim,
09:12e o que é empregado no exterior.
09:14Normalmente, esquecendo modelagem de software, né?
09:18Modelagem de aplicação.
09:19Falando da infra, né?
09:22Da infratec, né?
09:24A infratec, ela veio pra cá mais com as IPs.
09:27Tem umas IPs que fazem baás, paás, né?
09:30E agora, o middle bancário e não bancário,
09:33você tem uma oportunidade até hoje,
09:35porque tem muito cliente ainda nesse middle,
09:38não é essa grande parte que está no varejo e no corp,
09:41mas que as casas que os acomodam
09:43não têm a mínima condição processual,
09:47precificatória, comercial e tecnológica
09:50de fazer a coisa fluir salutarmente,
09:53digamos assim, né?
09:54Então, foi casar o tech com o legal normativo
09:58e o mercadológico,
09:59e até hoje é, até hoje.
10:02É o segredo.
10:03Até hoje, revelado.
10:05Até hoje é.
10:07Pra gente caminhar aqui pro fim do nosso papo,
10:11olhando pro mercado hoje,
10:13você fala que ele ainda tá bastante concentrado,
10:15os próprios números do Bassain
10:17é que confirmam essa história.
10:21O que a gente tem como fronteira ainda
10:25pra ser explorada?
10:28Não só dentro do teu segmento,
10:30mas se a gente fosse pensar nessa relação
10:32de um mercado com mais players,
10:34com soluções de nicho,
10:36e eu acho que o grande trunfo das fintechs
10:38foi muito essa ideia
10:39de que eu posso ser muito bom
10:41no nível de excelência,
10:44em algo específico,
10:44que o banco não vai conseguir atender
10:46tudo 100% bem.
10:50E as fintechs no nicho
10:51conseguem operar muito bem.
10:53Mas ainda há peças
10:54pra se moverem dentro dessa realidade.
10:56Sim, muito.
10:56Tanto do lado das empresas
10:57como oportunidade,
10:58quanto do regulador,
11:00por facilidades a serem feitas.
11:02Você consegue ver essas fronteiras
11:04e pra onde elas,
11:05nós deveríamos, talvez,
11:06potencialmente explorá-las?
11:08Cara, acho que o Embedded Finance,
11:10quando a gente fala de
11:12qualquer entidade privada
11:14ter um banco virtual,
11:16e um banco virtual pode ser uma IP,
11:19uma IP aberta,
11:21Embedded seria fechada, né?
11:22Mas ela pode ser uma IP limitada
11:24ou ilimitada.
11:26Acho que grandes magazines,
11:28grandes players varejistas, né?
11:30Perdendo margem ali
11:31devido à concorrência, que bom.
11:33E esse é o grande anseio deles,
11:34poder dar esse passo.
11:35É, o cross-selling
11:36começa a ser muito importante,
11:38é onde eu consigo explorar mais,
11:39receita periférica marginal, né?
11:41Sim, sim.
11:41Então, o Embedded Finance,
11:43eu acho que está engatinhando,
11:45mas tem um puta potencial aqui,
11:48né?
11:49Uma rede televisiva de streaming
11:51ou de televisão, radiofônica, né?
11:53Ela pode ter um banquinho virtual ali
11:54e assim por diante.
11:58A tokenização, né?
12:01O Bacen ali,
12:02apesar de eu ter visto
12:03que deu uma amornada
12:06na questão da tokenização do real,
12:07do nosso chamado Tlex.
12:08O hype deu uma desacelerada, né?
12:11Acho que mudança, de repente,
12:12de presidente da autarquia
12:14e também questões ali também
12:16de políticas monetárias
12:17devido à situação aí econômica.
12:20Priorizações, né?
12:21É, acabou priorizando.
12:22Agenda de governo foi para outro lugar.
12:23Outra coisa, mas está indo legal, né?
12:25Porque a gente está falando aí
12:26do Banco Central,
12:29de uma autarquia federal,
12:30usar um blockchain,
12:32mas um blockchain
12:34primeiro fornecido
12:35para uma fundação
12:36de enorme respaldo,
12:38que é a Linux, né?
12:38Isso.
12:39Com grandes mantenedores.
12:41Segundo, o blockchain fechado, né?
12:43Porque não é uma
12:45efetivação processual
12:46ou validação processual
12:47descentralizada,
12:49centralizada.
12:50Então, acho que a tokenização
12:51vai abrir muita coisa
12:52para a gente.
12:54E a regulação, né?
12:56Do mercado de criptoativo.
12:58Que tem um decreto-lei
12:59que mais do que falculta,
13:01incube o Bacen
13:02de regulamentar o mercado.
13:04E os players atuantes,
13:05comercializadores
13:06de ativos virtuais,
13:07as chamadas exchanges.
13:09Eu acho que isso também
13:09vai ser muito saudável
13:11e vai aí abrir
13:11muitas possibilidades
13:13porque você tem
13:13mais clareza, né?
13:15Hoje,
13:16no mercado fiduciário,
13:18no dinheiro escriturado,
13:19você tem total clareza
13:20do que é manual,
13:21do que é dinheiro eletrônico
13:22e assim por diante, né?
13:24E quando você vai
13:25para o dinheiro,
13:26nem dinheiro, né?
13:27Porque isso não é
13:28um bem de consumo.
13:29Quando você vai
13:30para o ativo virtual,
13:31principalmente o criptografado,
13:32há um limbo, né?
13:33Aqui no Brasil,
13:35o que gera
13:36muitas problemáticas,
13:37na minha opinião,
13:37falando de legalidade,
13:39e também inibe
13:39um crescimento
13:40de um mercado
13:41e a descentralização
13:42do mercado
13:44traditional finance
13:45indo para o de finance.
13:47Porque se você
13:48regula o DeFi,
13:50o trade DeFi
13:51que ainda tem
13:51um peso grande,
13:52uma concentração grande
13:53no varejo e no corp,
13:54ele tem aí
13:55um ponto de fuga
13:55para o DeFi.
13:56Então você ajuda também
13:57a descentralizar
13:58esses 80, 85%
14:00dos corp
14:00e do varejo
14:00do trade DeFi
14:01com o DeFi.