Camille George reçoit Bachir Baddou, vice-président délégué de la Fédération Marocaine de l’Assurance
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00:00Bonjour à toutes et à tous, de retour sur le plateau de l'Opinion La Géphi au cœur
00:13des 32e rencontres de l'AMRAI, ici à Deauville.
00:16J'ai le plaisir d'être avec Bachir Baddou.
00:20Bonjour Bachir.
00:21Bonjour.
00:22Merci d'être avec nous.
00:23Alors vous êtes, je vais essayer de ne pas me mélanger, Directeur Général de la Société
00:27d'Assurance Marocaine, CAT Assurance et Réassurance, Vice-président délégué de la FMA, la Fédération
00:34Marocaine d'Assurance, et Vice-président de la Global Federation of Insurance Association.
00:40Tout à fait.
00:41Que de casquettes.
00:42Alors, racontez-moi un petit peu comment ça se passe au Maroc, comment sont perçus
00:51les catastrophes naturelles.
00:52Vous avez eu quand même à faire face à un certain nombre de catastrophes naturelles
00:56ces dernières années.
00:57Tout à fait.
00:58D'abord, le Maroc, historiquement, est un pays qui a connu, en termes de catastrophes
01:03naturelles, quelques épisodes de tremblement de terre, dans son histoire, dont un épisode
01:08assez malheureux, qui a eu lieu au tout début des années 60, qui est le tremblement de terre
01:15d'Agadir, qui avait détruit toute une ville.
01:17Agadir a été pratiquement rasé durant ce tremblement de terre, et donc on a eu d'autres
01:24épisodes au fil des années de beaucoup plus faible ampleur, notamment au nord du
01:28Maroc.
01:29Mais le pays a pris conscience depuis longtemps que ce phénomène pouvait revenir de manière
01:34violente et qu'il fallait mettre en place des dispositifs de couverture et de couverture
01:38d'assurance.
01:39Et j'y reviendrai.
01:40À côté de ça, le Maroc est dans une zone qui devient de plus en plus aride.
01:45Au Maroc, il a toujours beaucoup plu, il neige, il neige même beaucoup dans certaines régions.
01:51Et là, depuis six ans, on a une sécheresse qui frappe le pays depuis six années consécutives,
01:58avec des phénomènes assez particuliers.
02:00Il pleut moins, mais quand il pleut, il pleut beaucoup, d'où le risque d'inondation.
02:04Et les fameuses flash floods.
02:06Exactement.
02:07Ce type d'épisodes de flash floods qui, en quelques minutes, en moins d'une heure, inondent
02:17une ville.
02:18Vous connaissez ce phénomène en Europe.
02:19On l'a vu à Valence il n'y a pas très longtemps.
02:22Donc, on a pris conscience au Maroc, avec les pouvoirs publics, qu'il fallait mettre
02:26en place un dispositif de couverture contre ce type de risque.
02:29Et on a lancé, en janvier 2020, une couverture d'assurance obligatoire.
02:32Et publique, donc ?
02:34Oui.
02:35C'est une loi.
02:36Donc, on a travaillé avec les pouvoirs publics longtemps pour mettre en place ce type de
02:40couverture.
02:41C'est des années de travail avec les pouvoirs publics parce qu'on ne peut pas tout couvrir.
02:45Bien sûr.
02:46Il y a la limite de l'assurable.
02:48Et puis, dans des pays tels que le mien, il y a quand même une partie importante de la
02:53population qui n'est pas assurée.
02:55Et pour cela, on ne peut pas les laisser en marge de toute couverture.
02:58Donc, on a lancé en janvier 2020 un dispositif de couverture d'assurance obligatoire.
03:02Et pour les personnes qui ne sont pas assurées, un fonds public qui s'appelle le Fonds de
03:07solidarité des événements catastrophiques.
03:08Alors, on couvre essentiellement trois périls, trois momentaires.
03:13Inondation, tsunami.
03:15Alors, tsunami, dans l'histoire du Maroc, alors ça remonte à il y a bien longtemps,
03:19en 1750, il y a eu un très grand tsunami sur le Maroc suite au tremblement de terre
03:24de Lisbonne.
03:25Le tremblement de terre de Lisbonne est l'un des tremblements de terre cités en exemple
03:28en Europe, en Afrique, dans cette région du monde.
03:31Et donc, on couvre trois périls plus les risques liés aux faits de l'homme et on
03:37couvre essentiellement le terrorisme dans cette partie-là.
03:40Il est doté à hauteur de combien ?
03:43Alors, le fonds est doté par une taxe parafiscale qui est payée par les assurés parce que
03:49l'obligation d'assurance, comment on a réussi à la mettre en place ? C'est une
03:52inclusion obligatoire dans tous les contrats d'hommage.
03:55Alors, dommage aux biens et les contrats de responsabilité.
03:58Et donc, ça a permis tout de suite de dire toute personne qui s'assure et toute entreprise
04:03qui s'assure est couverte pour ces périls.
04:05Et ceux qui ne sont pas assurés, il y a un fonds de solidarité qui est alimenté par
04:08une taxe parafiscale, mais qui lui-même va se couvrir par des dispositifs et on reviendra
04:13sur le paramétrique parce que lui-même a mis en place une couverture de type paramétrique.
04:18On l'a lancé en 2020, septembre 2023, on a eu le fameux tremblement de terre à Marrakech.
04:24Alors, au Maroc, on l'appelait le Hauz.
04:26Le Hauz est une région montagneuse juste à côté de Marrakech et donc l'épicentre
04:33a été dans cette zone et en fait, les gros dégâts ont eu lieu dans les montagnes, dans
04:38des zones finalement très peu assurées.
04:39Mais Marrakech a été quand même touché, les villes avoisinantes ont été touchées
04:43et le mécanisme a joué à quelque chose de malheureux et bon.
04:46Ça a été pour nous une occasion de tester le système, le régime, l'évaluation, l'estimation,
04:53l'indemnisation.
04:54Alors, j'ai aussi la chance, la compagnie que je dirige, Cat Assurance et Réassurance,
04:58c'est le réassureur, l'agrégateur national pour cette garantie particulièrement.
05:03Donc, je la connais bien, je l'ai managée et gérée avec les équipes et en parallèle,
05:08les pouvoirs publics, au-delà du Fonds de solidarité des événements catastrophiques,
05:13l'État marocain était très proactif et a mobilisé les fonds nécessaires, un, pour
05:18indemniser les gens dans l'urgence, c'est plus de deux milliards et demi d'euros qui
05:23ont été tout de suite mobilisés pour venir en urgence aux personnes qui ont subi des
05:27dommages et puis, il y a tout un plan sur les cinq années à venir qui a démarré déjà
05:32il y a une année derrière et donc, il reste encore quatre années de déploiement pour
05:35mobiliser l'équivalent de douze milliards d'euros pour reconstruire la région, remettre
05:40à niveau les infrastructures et aider les populations à reconstruire leur maison.
05:46Donc voilà, c'est l'exemple type d'un partenariat public-privé où le secteur de l'assurance
05:52joue un rôle.
05:53Une obligation d'assurance avec bien entendu des limites, quelqu'un dont la maison vaut
05:59deux millions d'euros ne reçoit pas les deux millions d'euros, d'accord ?
06:02Donc, il y a des capitaux qui sont capés mais avec des limites quand même importantes
06:07et pour vous dire, à Marrakech, aucune maison n'a atteint la limite réglementaire dans
06:11les dégâts.
06:12Ce qui n'a pas eu de, disons, d'effondrement total, il y a eu des fissures, il y a eu quelques
06:17murs effondrés et donc, il y a des maisons qui ont subi des pertes mais on n'a rarement
06:23vu des pertes aller supérieures à cent cinquante mille euros ou deux cent mille euros.
06:27Donc, tout le monde était dans le cadre-figure de cet événement pour la partie assurée
06:33était largement dans les limites.
06:35Maintenant, il y a eu des industries qui, elles, ont été sinistrées, donc des unités
06:39industrielles pour certaines de manière assez importante, elles ont bénéficié du dispositif
06:44assurantiel et souvent, les industries, au-delà de la limite réglementaire, ils ont des couvertures
06:50facultatives complémentaires qui permettent de couvrir.
06:53Donc, voilà.
06:54Le monde agricole n'est pas en reste, donc il y a un dispositif de couverture pour les
06:58agriculteurs à travers une multirisque climatique qui est née d'un partenariat public-privé
07:02qui remonte à déjà il y a des années en arrière et en fait, cette couverture d'assurance
07:08couvre plusieurs périls, alors elle couvre la sécheresse, l'excès d'eau, la grêle,
07:15les vents violents et les vents de sable.
07:17Ça couvre aussi bien la partie céréale que la partie arbroculture.
07:22Alors, il faut savoir que le Maroc est un pays agricole important et juste pour vous
07:27donner deux ou trois exemples, troisième exportateur mondial d'olive, troisième exportateur
07:32mondial de framboises, gros exportateur mondial de tomates, d'ailleurs la plupart des tomates
07:38que vous consommez en France viennent de chez nous et j'en passe les pastèques, différents
07:43types de légumes, etc.
07:44Et on ne peut pas, avec les épisodes de sécheresse, laisser ce monde agricole, je dirais, seul
07:52face aux aléas climatiques.
07:54Donc, il y a un dispositif assez intéressant qui a fait ses preuves, mais qui arrive dans
07:59certaines régions au seuil de l'inassurable et les réassureurs ne veulent plus couvrir
08:05certaines régions du Maroc.
08:06Donc, les parties qui, au renouvellement en janvier 2025, ont été exclues du dispositif
08:12assurantiel, on a mis en place, en fait, les pouvoirs publics avec la mutuelle d'assurance
08:17qui gère ce dispositif, ont mis en place un dispositif dans lequel la mutuelle gère
08:22un fonds pour le compte de l'État, mais in fine pour les assurer, rien n'a changé.
08:28Donc, eux, ils sont indemnisés, mais au lieu que ce soit un mécanisme assurantiel pour
08:33ces zones-là, c'est plus un fonds, des fonds publics qui permettent à la mutuelle d'assurance
08:40d'indemniser les personnes qui subissent des sinistres dans cette zone-là.
08:44Et qui viennent pallier, effectivement, l'exclusion, enfin le manque, le déficit.
08:48Tout à fait, mais bon, tout le nord du Maroc, allez, pour faire simple, si vous connaissez
08:52un peu le Maroc, de Casablanca vers le nord et l'ouest, c'est des zones qui continuent
08:58à recevoir des pluies et qui connaissent pas le même problème que si vous allez au
09:05sud de Casablanca en descendant vers Marrakech, Agadir et le sud du Maroc.
09:09Donc, ça, c'est des régions qui réellement pâtissent d'un manque de pluie et qui souffrent.
09:14Et donc, il y a eu une grande politique nationale de mobilisation des eaux, quelle que soit
09:20leur nature.
09:21Donc, dessalement, retraitement des eaux.
09:24Il y a, je vois, beaucoup d'initiatives, effectivement, l'État a fait beaucoup de
09:28choses.
09:29Beaucoup d'initiatives.
09:30Beaucoup de choses et de travail.
09:31La dernière initiative qui est assez originale, c'est ce qu'on appelle chez nous les autoroutes
09:35de l'eau.
09:36C'est aller capter l'eau au moment où le fleuve, un fleuve va se jeter dans la mer.
09:41On récupère l'eau avant que l'eau n'aille se jeter dans la mer et on la remonte pour
09:45aller alimenter des barrages qui sont en manque d'eau.
09:48Et vous parliez, oui, de solutions alternatives comme le paramétrique.
09:52Oui, tout à fait.
09:53Alors, ce fameux fonds de solidarité contre les événements catastrophiques avait eu
09:57la bonne idée d'aller chercher à l'international, au-delà des subventions qu'il reçoit, de
10:02la taxe parafiscale qui alimente le fonds.
10:04Le fonds, il est jeune.
10:05Il a été créé en 2020.
10:07Il n'avait pas encore accumulé beaucoup d'argent, mais il avait eu la bonne idée
10:11d'acheter une couverture paramétrique auprès de la Réassurance internationale pour un montant
10:17de, alors 3 milliards d'Iran, c'est 300 millions d'euros, pour un montant de 300
10:22millions d'euros.
10:23Et ce système se déclenche dès lors qu'on atteint un certain paramètre et ce paramètre
10:31est adossé pour les tremblement de terre sur le degré, sur l'échelle de Richter.
10:37Et donc, comme le tremblement de terre a dépassé le trigger, donc les 300 millions d'euros
10:42ont été débloqués les premiers jours du tremblement de terre, avant même qu'on commence
10:46à effectuer les expertises.
10:49C'est l'avantage du paramétrique.
10:50Voilà, c'est l'avantage du paramétrique et c'est formidable, c'est fantastique.
10:53Et même le gouvernement et les pouvoirs publics ont posé la question.
10:56Mais c'est quoi ce truc-là, 300 millions d'euros qui arrivent ? On leur a expliqué
10:59ce que c'était que l'assurance paramétrique et donc voilà, il faut aller chercher ce
11:06type de solution.
11:07Oui, pour avoir un mix et avoir des solutions tout à fait complètes.
11:11Merci beaucoup.
11:12Merci à vous.
11:13Je suis contente d'avoir été avec vous.
11:14C'est gentil.
11:15Pour toutes ces précisions.
11:16Écoutez, merci bien.
11:17Merci.