CEO da fintech Pilotin, Rogério Melfi explicou, em entrevista ao Jornal Times Brasil desta sexta (18), como a inteligência artificial está facilitando o acesso ao crédito e personalizando serviços financeiros.
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NotíciasTranscrição
00:00A Pilotin é uma fintech que usa tecnologia e recursos de inteligência artificial para personalizar soluções financeiras e facilitar o acesso ao crédito.
00:10Sobre esse assunto eu vou conversar agora com o Rogério Melfi, que é cofundador e CPO da fintech Pilotin.
00:15Boa noite para você, Rogério.
00:16Boa noite.
00:17Seja bem-vindo.
00:17Tudo bom?
00:18Boa noite.
00:19Bom, a gente sabe que hoje existem dados muito precisos sobre o comportamento de cada consumidor, dados que talvez nunca antes houve com tanta abundância.
00:28Eu queria entender como é que a Pilotin entra para lidar com esses dados aí e para fazer a ponte entre quem precisa de crédito e quem concede o crédito.
00:36É isso.
00:37A gente tem essa abundância de dados mesmo, como você falou, mas ainda existe uma grande assimetria.
00:41Então, bancos que você tem um relacionamento há muito mais tempo, ele tem mais dados de você, ele entende melhor seu comportamento.
00:48E novas instituições entrantes, fintechs ou empresas varejo que querem conceder o crédito, às vezes não tem essa capacidade de entender todo o seu comportamento.
00:57Aí que a gente entra com a Pilotin.
00:59Então, por baixo de toda essa estrutura existe o Open Finance.
01:03O Open Finance, ele permite que o cliente, o usuário, o correntista, compartilhe os seus dados financeiros com outras instituições reguladas aí pelo Banco Central.
01:13A gente pode falar dessa licença e tudo mais, mas com essa autorização do cliente é onde a gente consegue obter esses dados.
01:19E daí é isso.
01:21Esses dados em si, eles são brutos.
01:24Eles não trazem tanto valor.
01:26Então, o nosso trabalho aqui de Pilotin é trabalhar essa inteligência de dados, inteligência artificial, como você já colocou.
01:32Criar variáveis de consumo, de comportamento e levar isso para quem está disposto a dar crédito para essa pessoa.
01:38Entendendo realmente, assim, olhando os dados do Open Finance, eu tenho um histórico de um ano desse consumidor.
01:45Então, eu consigo entender as entradas que ele teve, o que é realmente a renda que ele teve, qual o salário que ele ganha.
01:50Ele tem um, dois, três empregos, de repente.
01:53Onde ele está gastando aquilo?
01:55Ele está gastando com muitos juros?
01:57Ele está gastando com alimentação, saúde?
01:59E com essas informações, daí você diminui essa simetria, essa empresa agora consegue analisar o cliente e dar crédito melhor para ele.
02:07Entendi.
02:08Na prática, então, se o senhor José da Silva, ele vai até uma empresa fictícia chamada Grana Legal, ele precisa lá de 50 mil reais, por exemplo.
02:17Como é que vocês entram aí?
02:19Então, como é que a gente entra nessa jornada?
02:21Na hora que ele pedir esse recurso lá no Grana Legal, a Grana Legal vai falar, para concedir, para analisar seu crédito melhor,
02:28em vez de você mandar extrato, documento, papel, qualquer coisa, autoriza seus dados aqui no Pilotim.
02:35O Pilotim vai olhar seu Open Finance, daí ele faz nessa jornada, né?
02:39No nosso ambiente, ele vai até o Banco Laranja, dá acesso, vai até o Banco Roxo, dá acesso.
02:44A gente consolida esses dados e entrega essas variáveis para o Grana Legal.
02:48Daí a Grana Legal vai conseguir saber qual foi minha renda, enfim, essas variáveis de consumo, comportamento e daí analisar.
02:55O que eu queria só somar um pouco aqui é isso, você deu o exemplo aí de 50 mil reais.
03:00Talvez para o público que precisa, que deseja 50 mil reais, existem essas linhas de crédito de maneira geral.
03:07Onde a gente está olhando muito no Pilotim, a classe C e D, aquela pessoa que precisa de um crédito com ticket bem menor que esse,
03:16e análise de crédito para essas pessoas dentro do sistema financeiro custa caro,
03:21porque existem fraudadores, porque tem que analisar documento,
03:25então a gente cria essa esteira muito mais enxuta, muito mais barata,
03:29permitindo um crédito de ticket a partir de 500 reais, mil reais,
03:33então facilitando até ter mais microcrédito, trabalhar essa inclusão de pessoas aí que precisam do crédito.
03:39Agora, uma coisa muito importante para o cliente, com essa análise que vocês fazem,
03:43com essa solução que vocês criaram, o crédito chega mais barato para o seu José da Silva?
03:47É isso. O seu José da Silva vai chegar com uma taxa mais adequada para o risco dele,
03:53porque agora aquela instituição conhece melhor ele,
03:56e o seu José da Silva poderia ser degado, talvez,
03:59porque ele é um trabalhador informal, ele não tinha como comprovar uma renda,
04:04ele tem uma renda sazional, então, de repente, ele ganha muito dinheiro em dezembro, janeiro, fevereiro,
04:09porque ele tem um emprego no litoral, mas quando chega no meio do ano ele tem uma queda,
04:14e daí em outubro ele vai pedir dinheiro e pedem os três últimos extratos dele,
04:18não vão conceder aquele crédito.
04:20Então, com a gente mostrando esse histórico de um ano e tudo mais,
04:24é mais potencial dele ter esse crédito.
04:26Então, chega mais barato, sim, e alguns casos que seriam negados ele consegue ser aprovado aí dentro disso.
04:31O Rogério, você pode imaginar que aqui no nosso canal a gente ouve todos os dias
04:35sobre vários modelos de negócios diferentes, né?
04:37Para mim, é um aprendizado muito grande, mas eu, por exemplo, não sabia
04:40que os dados do Open Finance poderiam ser compartilhados além dos bancos,
04:45no caso, com empresas como a sua.
04:47Legal.
04:47Esse é um modelo de negócio que eu imagino que seja bastante novo,
04:50tem muito de inovação aí, não tem?
04:52O Open Finance como um todo, ele tem quatro anos no Brasil.
04:55Sim, mas o seu tipo de negócio, aproveitando isso, né?
04:57Isso, podemos considerar que já é novo,
04:59mas junto com o Open Finance, o Banco Central criou um novo tipo de licença,
05:03que é o ITP, o Iniciador de Transação de Pagamento.
05:06Isso existe já há uns dois anos, vem sendo cada vez mais maduro esse tipo de licença,
05:11e essa instituição, ela consegue, sim, é fiscalizada pelo Banco Central,
05:16autorizada pelo Banco Central, mas ela não é uma detentora de conta,
05:19então ela não movimenta dinheiro de clientes.
05:22Ela consegue obter esses dados através do Open Finance
05:24e também iniciar transações de pagamento, no caso do PIX.
05:28Então, com a autorização do cliente, com o sentimento do cliente,
05:31eu consigo mandar um comando para o Banco Vermelho
05:35para ele fazer um PIX para o Banco Laranja.
05:37Entendi.
05:38Então, eu consigo facilitar a vida do cliente também em pagamentos e tudo mais.
05:42Eu imagino que esse tipo de modelo também vai ficar muito bem integrado
05:45quando a gente estiver funcionando o Drex aqui no Brasil, né?
05:47Porque aí vai ter ali uma cadeia de custódia muito clara ali
05:51que dá para incorporar tudo isso, né?
05:52É isso. O Drex, um pouquinho mais distante, mas já projeta o piloto aí do Banco Central,
05:59quando a gente tiver isso incorporado dentro da nossa cadeia no sistema,
06:03a gente vai ter a capacidade de ser programável o dinheiro, o recurso.
06:07Então, quando o seu José precisar desse crédito,
06:11ele pode atrelar o pagamento dessas parcelas já a uma garantia de um bem,
06:15esse bem também vai ser tokenizado, vai estar dentro desse ambiente digital,
06:19e, com isso, traz mais segurança para o varejo, para o seu José,
06:22enfim, para todo o sistema financeiro.
06:24Agora, eu imagino, quando eu ouço tudo isso que você está falando,
06:27que o Brasil, se ele não está na liderança desse tipo de uso de tecnologia
06:31no setor financeiro, ele, pelo menos, não está atrás de ninguém, né?
06:35Não, ele está entre os melhores, enfim.
06:38O Open Finance, só para a gente ficar, ele existe no Reino Unido há uns seis anos.
06:42Então, a gente começou um pouquinho depois e já ultrapassou,
06:46em termos de escopo de dados compartilháveis,
06:49em termos de volume transacional.
06:50Quando a gente fala do DREX, CDBC,
06:53são assuntos que vêm sendo discutidos por alguns bancos centrais do mundo
06:56e a gente já está num projeto piloto aqui.
06:58Sem falar do PIX, que daí é um sucesso de pagamento instantâneo,
07:02que, enfim, veio numa boa hora,
07:04porque conseguiu trazer muita gente para o sistema financeiro
07:07e é um case de sucesso aí no mundial.
07:10O tipo de empresa que você tem, tem muita concorrência?
07:14Não muitas ainda.
07:16É um mercado assim, como é que a gente pode trazer isso?
07:18São empresas de tecnologia dentro do setor financeiro,
07:21então a gente se enquadra dentro das fintechs,
07:23mas as fintechs são separadas em fintechs de pagamento,
07:26fintechs de câmbio.
07:28Então, fintechs de inteligência de dados,
07:30trabalhando com isso, ainda são poucas,
07:33mas é uma tendência do mercado.
07:34Inteligência de dados, inteligência artificial,
07:37é uma coisa que vem crescendo aí no último ano.
07:39Faz tempo que você fundou essa empresa?
07:41A empresa tem seis meses.
07:43Assim, eu trabalho com Open Finance já há seis, sete anos,
07:46a minha sócia, a Ingrid, também está nessa jornada há bastante tempo,
07:50foi conselheira do Open Finance dentro da estrutura do Banco Central,
07:54mas a empresa tem seis meses.
07:56E como é que foi a jornada desde a criação até agora?
07:58Ela está indo do jeito que vocês imaginavam?
08:00Sempre, assim, empreender é um risco, é uma caixinha de surpresas.
08:05Como é que a gente começou muito isso?
08:07A primeira jornada que a gente queria era olhar muito para o consumidor final,
08:11para o seu José, trabalhando no B2C.
08:13Então, era criar esse agregador de dados,
08:16entregar o comportamento financeiro do seu José,
08:18para ele entender, melhorar o comportamento dele,
08:21e daí sim obter o crédito.
08:24O que a gente descobriu?
08:25Que o seu José, de um modo geral,
08:27ele não quer ver muito os dados financeiros dele,
08:29principalmente porque ele está no vermelho,
08:31ele está com contas atrasadas,
08:33e existe uma grande dor,
08:35os brasileiros que estão lá no Serasa,
08:37inadimplante,
08:38e as empresas que querem conceder crédito não conseguem.
08:41E daí a gente teve que fazer uma pequena mudança de rota já,
08:45que é uma pivotada, que se chama,
08:47e olhar esse mercado B2C.
08:48Daí, no mercado B2C, a gente teve uma resposta muito boa.
08:51Então, a gente está com quatro, cinco clientes
08:53que já estão consumindo esses dados,
08:55trabalhando com esses dados de cliente,
08:57e é um nicho de mercado que a gente encontrou.
08:58Então, é aí que a gente vai crescer agora
09:00e seguir essa jornada.
09:02Quer dizer, vocês conseguem, então,
09:04emprestar dinheiro para quem está negativado,
09:06facilitar esse empréstimo,
09:07de maneira relativamente segura?
09:10É isso.
09:10A gente não empresta, enfim, a gente facilita isso,
09:14e a pessoa que vai dar esse crédito
09:15tem mais segurança,
09:17tem mais informação para esse crédito,
09:19e o próprio seu José, ele tem uma esteira muito melhor.
09:21Então, ele não precisa entrar no banco,
09:24exportar extrato,
09:25fazer toda essa jornada complicada.
09:27Simplifica bastante, né?
09:28Simplifica, digitaliza.
09:30Então, dentro desse caminho que você falou,
09:31de pagamentos instantâneos,
09:33Open Finance Tracks,
09:34traz essas pessoas para o mundo digital.
09:37Então, quem vai dar crédito ainda,
09:39pedir para o cara ir,
09:40assinar o contrato,
09:41imprimir extrato,
09:42qualquer coisa assim,
09:43sai desse mundo digital.
09:44É, exatamente.
09:45Bom, eu conversei aqui com o Rogério Melfi,
09:47que é cofundador da...
09:49e CPO também, né?
09:50CPO.
09:50Da Fintech Pilotim.
09:52Rogério, muito obrigado pela participação.
09:53Obrigado a você, adorei.
09:54Boa noite.
09:54Obrigado.
09:55Obrigado.
09:55Obrigado.
09:56Obrigado.
09:57Obrigado.