Jeudi 19 décembre 2024, SMART PATRIMOINE reçoit Mathieu Berthaud (Directeur général, Mon Partenaire Patrimoine)
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00:00Peut-on offrir un investissement pour Noël ? Voilà le sujet qui va nous animer à présent dans Patrimoine Passion et pour en parler, nous avons le plaisir de recevoir sur le plateau de Smart Patrimoine, Mathieu Bertheau.
00:12Bonjour Mathieu Bertheau. Bonjour Nicolas. Bienvenue sur le plateau de Smart Patrimoine, vous êtes directeur général de Mon Partenaire Patrimoine.
00:17La question est dans l'intitulé de l'émission. Peut-on offrir un investissement pour Noël, Mathieu Bertheau ?
00:22Oui, effectivement, et c'est au-delà de l'esprit de Noël. On parle souvent de pédagogie financière qui manque en France. C'est une occasion parfaite.
00:30Evidemment, ce n'est pas de ça dont on va parler principalement dans ces festivités, mais c'est pas mal pour apporter une touche complémentaire à côté de cadeaux plus traditionnels.
00:39Et puis pour changer un peu des tickets à gratter, ça peut être intéressant d'avoir dans une enveloppe un placement, pourquoi pas, pour en parler et pour aider ses proches et notamment ses enfants.
00:49Ça sert à quoi d'offrir un placement pour Noël en fin d'année, que ce soit pour ses enfants, ses petits-enfants, voire même son conjoint ou sa conjointe ?
00:57C'est une occasion. En fait, Noël, c'est une occasion pour transmettre, pour en parler. C'est des sujets qui sont importants en famille, on est quand même dans le cercle familial.
01:06On cherche à protéger son conjoint, à transmettre ou à éduquer ou à aider ses enfants, qu'ils soient mineurs ou majeurs d'ailleurs, il n'y a pas d'âge.
01:16Et c'est une occasion justement pour dire, on va faire un cadeau, un présent d'usage, ou bien ça peut être l'occasion de se dire finalement, au-delà du cadeau, est-ce qu'on n'aurait pas quelque chose à faire ?
01:27Et il y a plein d'outils qui permettent de donner, soit de faire un cadeau, soit de faire une donation. C'est vrai que c'est une occasion particulière.
01:36Parce que c'est là où il faut bien distinguer deux choses, la donation encadrée par la loi et le présent d'usage, lui aussi encadré par la loi, mais qui reste du domaine du cadeau.
01:44Exactement. Nous on aime bien les deux outils et on parle des deux à nos clients. Le présent d'usage, c'est rattaché à une occasion.
01:52C'est une occasion, évidemment Noël par exemple, ça peut être un anniversaire, l'obtention d'un diplôme, et là on va pouvoir donner une somme.
01:59Alors il faut, comme vous dites, dans un certain cadre, donc une occasion, il faut que ce soit un montant limité.
02:05D'accord.
02:05Alors il n'y a pas un montant défini.
02:07Ce n'est pas l'État qui définit le montant.
02:08Non, sinon ce serait trop facile. Donc là il faut être raisonnable dans la transmission qui va être faite.
02:14Il faut que ça reste un cadeau, il ne faut pas que ça soit une transmission de richesse intrafamiliale.
02:19D'accord.
02:20Là ce qu'on entend souvent c'est dire tant que ça ne dépasse pas 2%, 2,5% du patrimoine de celui qui donne, on reste dans le cadeau.
02:29D'accord, 2% ça veut dire que si je donne à trois enfants, il faut qu'au total ça ne dépasse pas 2% du patrimoine global.
02:35Tropiquement, ça fait partie des sujets d'interprétation, mais là on va être dans un point d'équité entre les enfants,
02:40donc effectivement l'idée c'est l'esprit dans lequel c'est fait.
02:43L'idée ce n'est pas d'enrichir ces enfants, l'idée c'est de les aider ou de faire un cadeau pour faire plaisir.
02:48Effectivement ce cadre-là, si on le respecte, ce n'est pas une donation, donc il n'y a pas besoin de le déclarer, on n'est pas fiscalisé là-dessus.
02:54D'accord.
02:55C'est complémentaire de ce qu'on va pouvoir faire avec une donation, il existe différents types de donations.
03:01Une qu'on aime bien, c'est la donation exceptionnelle de somme d'argent.
03:04D'accord.
03:04Anciennement dite donation Sarkozy.
03:06En fait vous pouvez donner jusqu'à 31 865 euros entre le donateur et le donateur, celui qui reçoit.
03:16D'accord.
03:16Avec une franchise d'impôts et c'est des sommes d'argent, il faut que celui qui donne ait moins de 80 ans et celui qui reçoit ait plus de 18 ans.
03:24D'accord.
03:25Ce n'est pas forcément parents-enfants ?
03:26Non, en fait, ça peut être...
03:29Ça peut être grands-parents, petits-enfants ?
03:30Oui, tout à fait.
03:30D'accord, tant que c'est en ligne directe.
03:32Oui, tout à fait.
03:32Et donc ce qu'il faut respecter dans ce cas-là, c'est le fait de dire c'est une somme d'argent et là on est quand même dans la transmission de richesse.
03:38Donc ce n'est pas un cadeau.
03:39Si on parle d'investissement offert pour Noël, parce qu'il y a donner une somme d'argent, donc travailler sur sa transmission et offrir un investissement.
03:48Est-ce qu'il y a des enveloppes qui existent ? Est-ce que c'est possible d'ouvrir par exemple un livret A, une assurance vie, un PEA pour un de ses enfants ou un de ses petits-enfants ?
03:57Oui, tout à fait. Alors là, l'idée, c'est l'enveloppe au pied du sapin.
04:00C'est de dire, et c'est la richesse qu'on a en France et qu'on a énormément d'enveloppes qui permettent de loger l'épargne.
04:06Alors on va mettre de côté volontairement les livrets, même si vous en avez parlé naturellement, parce que c'est un peu le réflexe.
04:11C'est très accessible, c'est totalement sécurisé, c'est sans impôts, etc.
04:15Donc comme dit la chanson, libérez des livrets.
04:17Essayons d'aller sur vraiment de l'investissement.
04:19Là, il y a une enveloppe qu'on aime beaucoup.
04:21Il y a plusieurs enveloppes qu'on aime beaucoup.
04:23Une qu'on trouve exceptionnelle, c'est l'assurance vie.
04:25Ça peut tout à fait être ouvert au nom d'un enfant mineur.
04:28Alors nous, chez mon partenaire patrimoine, cette approche-là, c'est ce qu'on appelle placement bébé.
04:33C'est la naissance d'un enfant. On peut lui ouvrir un livret A, mais qui est un peu une grosse tirelire.
04:37Et ce qui peut l'accompagner toute la vie, c'est une assurance vie.
04:40Assurance vie au nom de l'enfant.
04:42Évidemment, c'est les parents qui signent, qui font toutes les démarches, puisqu'ils sont représentants légaux.
04:46Et on va y loger le présent d'usage, par exemple, qu'on peut faire chaque année à l'anniversaire ou à Noël pour démarrer.
04:53Et ce qui est sympa, on trouve, c'est que cette enveloppe, elle peut suivre l'enfant toute sa vie.
04:58Au moment où il va devenir majeur, il va se dire, voilà, il faut que je m'installe, etc.
05:01Donc ça donne une très grande latitude.
05:03À côté de ça, il y a d'autres enveloppes, et notamment des enveloppes un peu ludiques.
05:08Quand on regarde, même en termes de comportement, chez les enfants un peu plus grands, chez les ados,
05:12il y a le côté, on joue en réseau, on joue en ligne.
05:14Ensuite, on fait des paris, paris sportifs ou paris en ligne.
05:17Et puis ensuite, on a envie de jouer avec un portefeuille.
05:21Oui, ça se développe pas mal avec un certain nombre d'applications aujourd'hui qui démocratisent vis-à-vis d'une population plus jeune.
05:25C'est très bien fait.
05:26Effectivement, je crois même d'ailleurs qu'il y a des offres où un compte-titres ou un PEA peut être ouvert par un enfant
05:33avec des sommes qui sont données en cadeaux par leurs parents.
05:36Donc c'est vraiment pas mal fait.
05:38La question qui peut se poser, c'est qu'une fois qu'on est convaincu qu'offrir un investissement,
05:42enfin qu'un investissement peut être un beau cadeau de Noël,
05:44sur quel support on investit si jamais effectivement on fait ce cadeau-là à un enfant mineur qui ne pourra pas y toucher ?
05:51On se place mécaniquement dans le long terme.
05:53Est-ce que ça veut dire qu'il faut aller sur des investissements risqués pour ces enfants ?
05:56Ou au contraire, est-ce qu'on sécurise quand même le présent qu'on a fait pour Noël 2024 ?
06:02Eh bien, c'est toute la question et vous avez mis le doigt dessus.
06:04En fait, c'est très souvent cette question la qui ressort, c'est en disant c'est pour les enfants, c'est du long terme.
06:08Donc, soit on ne prend pas de risque du tout parce qu'on se dit c'est pour plus tard, il ne faut surtout pas risquer de l'argent.
06:13Ou au contraire, on va se dire, ils ont du temps devant eux, allons sur par exemple une poche actions,
06:18voir des actifs avec un gros potentiel de rendement à 10, 15, 20 ans.
06:23Si on ouvre à la naissance et qu'on se dit qu'à 18 ans, c'est du long terme.
06:26Ça fait 18 ans quand même d'horizon d'investissement, il peut se passer beaucoup de choses.
06:29Si on regarde sur les 18 ans qui viennent de se passer, il y a quand même plein de classes d'actifs qui ont très bien performé.
06:34Mais là, on relève de la psychologie de l'investisseur.
06:36Et autant quand on va mettre dans un livret, on se dit c'est sécurisé,
06:40autant si on prend un placement, on va investir.
06:43Là, à mon avis, il faut aller plutôt sur du potentiel de performance ou de rendement
06:48pour dire justement ça fait partie de l'éducation financière.
06:51Ne mettons pas tout dans une grosse tirelire, allons s'exposer à des actifs qui vont créer de la valeur.
06:57Parce que le seul inconvénient peut-être, en tout cas que j'imagine,
07:01c'est qu'on n'est pas sur des sommes qui permettent de diversifier énormément entre différents supports.
07:06Donc, il faut peut-être attendre plusieurs années avant de diversifier ?
07:09C'est une bonne remarque, sachant qu'aujourd'hui, il y a aussi dans cet effort de démocratisation,
07:13comme vous le disiez, dans toutes les classes d'actifs,
07:15même de l'immobilier qu'on peut avoir en portefeuille, en crowdfunding immobilier par exemple,
07:20on va pouvoir investir des sommes très limitées et donc diversifier.
07:24100 euros pour un projet de crowdfunding immobilier par exemple.
07:27On peut acheter une ou deux parts de SCPI.
07:30On peut acheter une ou deux parts de telle entreprise qu'on aime beaucoup.
07:33On peut mettre, en assurance vie c'est ultra accessible,
07:36vous pouvez mettre 50 euros sur un fonds.
07:39Vous pouvez mettre 100 euros sur un fonds indiciel, un ETF,
07:43sur un titre NVIDIA parce que ça fait briller les yeux,
07:46sur un titre français d'une très belle maison qui fait briller les yeux aussi.
07:50En fait, on peut quand même diversifier.
07:52Simplement, il faut le faire avec une projection en se disant
07:55comment je diversifie en termes de classe d'actifs ?
07:57Qu'est-ce qui me parle ?
07:58Et d'en parler à son enfant, je pense, encore une fois,
08:01ça fait partie de la pédagogie qu'on peut avoir.
08:03Merci beaucoup Mathieu Berto de nous avoir accompagné dans Smart Patrimoine.
08:06Je rappelle que vous êtes directeur général de Mon Partenaire Patrimoine.
08:08Merci beaucoup.
08:09Merci Nicolas.
08:10Et quant à nous, on se retrouve tout de suite dans Enjeu Patrimoine.