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00:00 Le Grand Rendez-vous de l'épargne, une émission présentée par Capital et Radio Patrimoine en partenariat avec Fortuneo.
00:07 Le Grand Rendez-vous de l'épargne.
00:12 Ça vous concerne et Charlotte Tamer nous a rejoint sur le plateau la directrice conseil de Youmoney. Bonjour Charlotte. Bonjour.
00:20 Thibault nous avons une question de Oriane concernant le PER.
00:23 Tout à fait une question d'Oriane parce qu'elle a ouvert un plan d'épargne retraite pour son enfant de 10 ans.
00:29 Elle est au courant de l'actualité, elle a vu qu'à partir de 2024 ça allait être interdit, ça n'allait plus être possible
00:35 et elle veut savoir quel sera l'impact pour le PER de son enfant.
00:40 Alors elle fait bien de se poser la question surtout que la fin d'année approche et on sait que c'est des périodes propices au
00:44 versement sur les PER. Donc pour elle mais aussi pour toutes les personnes qui ont souscrit au PER
00:49 au nom de leur enfant, notre recommandation c'est de, en tout cas sur cette fin d'année, peut-être de ne pas continuer
00:56 de ne pas continuer à verser. Ce qui va se passer c'est qu'à partir de 2024 on ne pourra plus verser,
01:01 il n'y aura plus de disponible fiscal en fait au nom de l'enfant qui a été calculé sur le plafond annuel de la sécurité sociale
01:07 et donc on ne pourra plus verser d'argent sur le PER pour son enfant.
01:11 Pour autant le PER de l'enfant ne va pas disparaître, il va rester en l'état
01:15 mais on le rappelle un PER est normalement bloqué jusqu'à l'âge de la retraite.
01:19 Après il y a des cas de déblocage anticipé fort heureusement, notamment l'acquisition de la résidence principale
01:24 mais pour cet enfant de 10 ans, estimons qu'il achète sa résidence principale à 30 ans, ce qui est plutôt un choix optimal,
01:30 et bien en fait les premiers euros versés par la maman vont rester bloqués jusqu'à l'âge de l'achat de la résidence principale.
01:37 Ce qui peut être un peu frustrant de se dire qu'on a mis de l'épargne de côté et que ça va être bloqué pendant 20, 30 ans
01:43 en fonction de l'âge des enfants auxquels on a souscrit le PER.
01:46 Donc là c'est de l'argent qui est bloqué pendant plusieurs dizaines d'années finalement.
01:50 C'est de l'argent qui est bloqué.
01:51 Sachant que ce n'est peut-être pas de grosses sommes.
01:52 Alors ce n'est pas forcément des grosses sommes, mais le 10% du plafond annuel de la Sécurité sociale c'est environ 4000 euros.
01:58 Donc si elle l'a fait depuis la création du PER, ça représente quand même 3 voire 4 années.
02:02 Ça peut représenter des sommes allant de 10 à 20 000 euros jarrondis, mais ça peut quand même représenter un petit pactole.
02:08 Et puis même s'il y a juste quelques milliers d'euros, ça peut être assez frustrant de savoir qu'on n'a plus la disponibilité de son épargne.
02:15 La bonne nouvelle c'est que le gouvernement a mis en place un livret de remplacement.
02:21 Alors on va voir que ce livret n'a pas grand chose en commun avec le PER enfant,
02:24 mais c'est le livret de remplacement qui s'appelle le PEAC, donc c'est le plan d'épargne avenir climat.
02:29 C'est un plan d'épargne qui s'apparente à priori à un livret A.
02:32 Il est réservé aux mineurs jusqu'à l'âge de 18 ans en fait pour y souscrire.
02:37 Il est plafonné à hauteur du livret A donc aux alentours de 22 950 euros je pense.
02:43 Et l'idée c'est que son rendement soit légèrement supérieur au PEA.
02:46 C'est encore un petit peu nébuleux sur le projet, il va falloir attendre pour avoir vraiment les contours plus précis.
02:52 Mais il va être possible de transférer le plan d'épargne retraite enfant sur un plan d'épargne avenir climat.
02:58 L'avantage c'est que le placement lui va être illiquide jusqu'à la majorité de l'enfant.
03:03 Et donc on va réduire en fait cette période d'indisponibilité de l'épargne,
03:06 puisqu'en rappelant le sur le PER, la prochaine échéance avant la retraite c'est l'acquisition de la résidence principale.
03:12 Par contre on n'est plus du tout sur le même outil, c'est plus du tout...
03:15 Enfin là on repart d'un livret alors que le PER est bien un outil d'investissement qui peut capter certes du fonds euro,
03:20 mais aussi des fonds de placement en actions, en obligations, en immobilier, en différents supports divers et variés.
03:27 Donc on n'est plus tout à fait dans la même catégorie, on passe quand même d'une catégorie de placement à épargne.
03:31 Mais en tout cas il y a la transférabilité qui est possible dès le début d'année prochaine
03:35 et qui va permettre de retrouver une liquidité à plus court terme entre guillemets.
03:39 Donc finalement on échange un peu de... ou beaucoup de liquidité contre de la performance.
03:43 S'il y a une contrepartie c'est potentiellement une perte de performance.
03:46 Alors attendons, parce que sur le plan d'épargne et avenir climat il était question d'avoir une performance quand même supérieure au livret A,
03:51 donc espérons une performance autour de 4%.
03:54 Il était question d'avoir un abondement de l'état, je pense qu'il a été légèrement remis en question.
03:58 Mais on n'est pas sur un placement qui est totalement garanti,
04:01 je pense que c'est un placement qui est quand même légèrement exposé au marché financier.
04:05 Mais encore une fois c'est un peu nébuleux,
04:07 mais effectivement on pourrait se dire qu'on perd un potentiel de rentabilité pour un potentiel de liquidité.
04:13 Ça pourrait être le troc un peu que propose le gouvernement avec une thématique,
04:17 rappelons-le quand même, qui est climatique.