Luis Alberto Iglesias nos explica cómo llegar y gestionar el colchón de tranquilidad una vez saldadas tus deudas asfixiantes y tus gastos habituales
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00:00Luis Alberto Iglesias, ¿qué tal? Buenos días, ¿cómo estás?
00:05Pues con ganas de explicar lo que en la última sección ya insinuamos y dejamos ahí apuntado,
00:10que es el colchón de tranquilidad.
00:11El colchón de tranquilidad. En la anterior sección estuvimos hablando de la importancia
00:15del ahorro, de consejos, recomendaciones para aprender a ahorrar, el concepto de pre-ahorro
00:20que es fundamental y en esta ocasión vamos a hablar de eso, del colchón de seguridad.
00:23Claro, porque la gente dice, bueno, ¿ahorrar para qué? No es porque seamos tacaños ni
00:27rácanos ni que seamos como el tío ojilito que cuenta ahí en la noche con una vela,
00:32sus doblones o sus billetes, no. Uno ahorra para vivir mejor, para vivir mejor ahora el
00:37momento presente, es decir, para mantener una calidad de vida actualmente y protegerme
00:42frente a riesgos e imprevistos. Mi familia, yo mismo, si vivo solo, es decir, los míos,
00:47yo y mi círculo. Y el día de mañana, pues para garantizarme cuando ya no pueda trabajar,
00:52cuando sea jubilado, clase pasiva, como se dice técnicamente, pues para garantizarme
00:56la calidad de vida que quiero tener cuando ya viva de mis rentas o de mi jubilación.
01:01Entonces, vamos a hablar de aquella parte, es un primer principio de las finanzas personales
01:05que todos podemos empezar a poner en marcha, que es cómo gestionar el colchón de tranquilidad.
01:10Este colchón de tranquilidad, que se llama así o de seguridad o colchón de emergencia,
01:14colchón contra imprevistos, al final consiste en, una vez, ojo, saldadas tus deudas, que
01:21ese sería asunto para otro día, pero poniendo que ya no tienes deudas grandes que te estén
01:25estrangulando. A ver, me refiero a deudas que no sean, por ejemplo, el préstamo hipotecario.
01:30La hipoteca la incluimos como eso no nos la vamos a quitar fácilmente, pero saldadas
01:36tus deudas digamos asfixiantes, tu primer objetivo debe ser ahorro que pueda llegar
01:43a sumar unos tres o seis meses de gastos fijos de tu hogar. Tienes que ahorrar hasta conseguir
01:51ese volumen en una cuenta que ahora vamos a describir. Este colchón de seguridad o
01:56de emergencia contra imprevistos va a ser como una especie de póliza de seguros que
02:01tú vas a suscribir contigo mismo para vivir tranquilamente en el presente, para estar
02:04cubierto, por ejemplo, ante imprevistos como una pérdida de empleo, que se te estropee
02:08el calentador y te quedes sin agua caliente en casa y tienes que reemplazarlo en esa misma
02:13semana o al día siguiente, que se estropee el horno o el frigorífico o que tengas una
02:17reparación muy costosa en el coche. Es decir, que cualquiera de esos gastos que son grandes,
02:21que pueden ser varios cientos de euros, no te descabale el presupuesto y tampoco te obligue
02:25a endeudarte, a asumir un crédito a unos intereses pues demasiado onerosos. Entonces,
02:31insisto, consiste en reunir a base de ahorro de pre ahorro mensual entre 3 y 6 meses de gastos
02:37fijos. Eso es lo que los libros recomiendan. Este dinero debe mantenerse en liquidez disponible,
02:42es decir, no debe estar ni sujeto a fluctuaciones bursátiles ni en productos raros que no puedas
02:49reclamar y hacer líquido al día siguiente o en 48 horas sin quebranto, es decir, sin pérdida grave.
02:56Liquidez disponible idealmente en 24 horas. Luego veremos cómo se puede ajustar esto a la
03:03liquidez, pero esa va a ser la filosofía principal. 3-6 meses de gastos en liquidez disponible.
03:07Esto es importante porque estamos hablando de que si, por ejemplo, ingresas 2.000 euros limpios al
03:12mes, pues tener un colchón de entre 6.000 y 12.000 euros para gastos imprevistos, que esto es
03:16fundamental porque hay muchos españoles que reconocen que no tienen ningún tipo de ahorro
03:21para asumir gastos imprevistos. Por lo tanto, en caso de que sucedan, te vas a ver obligado a
03:26endeudarte, que es lo peor. Es que para mí esta es una auténtica vulnerabilidad. Eso es para mí
03:32vulnerable, es decir, se define de muchas maneras, pero para mí la vulnerabilidad financiera es
03:37precisamente esto. Yo estoy como a la intemperie de lo que me ocurra, pero con este colchón te
03:42aseguro, Manuel, que vives en otra liga. O sea, saber que pase lo que pase. Tienes, aunque pierdas
03:47el empleo, tres o seis meses de gastos fijos. Vamos, que tus hijos no se van a enterar de que
03:51mamá no trabaja más o de que papá no trabaja más. Es importante. Lo primero es saber a cuánto
03:56ascienden esos gastos mensuales y yo he notado que muy poca gente lo sabe con exactitud. La
04:02gente no sabe con precisión cuánto les cuesta a ellos vivir. Lo saben aproximadamente, pero se
04:07llevan más de una sorpresa cuando se ponen a calcularlo. Entonces hay que sumar todo sin
04:11hacerse trampas. La vivienda que puede ser alquiler o la hipoteca. Algún crédito que
04:16uno esté pagando de algunas vacaciones o algo, alguna deuda que le quede pendiente. Seguros
04:21que eso es bien todos los meses o cada trimestre o cada seis, cuando sea. Si son a lo mejor pagos
04:27semestrales pues se prorratea el pago para que calculemos, por ejemplo, a cuánto correspondería
04:32en una frecuencia mensual los colegios de los niños, lo que gastemos en comida, en suministros,
04:38electricidad, gas, agua, en ocio, salir con tu pareja, con tu familia, con tus hijos o tú solo,
04:45transporte, gasolina, transporte público, etcétera, etcétera. Todo eso se debe calcular. Debemos saberlo
04:51si puede ser al céntimo y mi consejo es que se anote en una hoja de cálculo, ya le guste a uno
04:58el Excel o Google ofrecer una aplicación muy similar que es gratuita. El ejercicio es que
05:02durante unos 2-3 meses uno se esfuerce por apuntar todos los gastos con una frecuencia semanal. Uno
05:08recoge los tickets de compra de todo lo que hace durante una semana o mira al cabo de la semana
05:15su aplicación del banco y apunta en esta hoja de cálculo según las partidas en las que está gastando
05:20pues lo que ha gastado esa semana. Vamos a aprender en qué gastamos y cuánto gastamos de
05:25cada partida, de cada una de estas rúbricas, ¿de acuerdo? Digo yo que estos Excel y he mencionado
05:32que Google, yo utilizo uno gratuito de Google, basta con que uno teclee en el buscador Excel
05:37presupuesto mensual u hoja de cálculo presupuesto mensual y ahí hay infinidad de ellas gratuitas.
05:42Entonces el ejercicio es que hagamos esto durante varios meses, 2-3 puede bastarnos, para saber a
05:49cuánto ascienden esos gastos mensuales que voy a deber multiplicar pues por 3 o por 6 si soy un
05:54poquito más conservador. Entonces pongamos si una persona ve que sus gastos ascienden a 1.800
06:01euros pues va a tener que como mínimo ahorrar 5.400. ¿Cómo? Con este pre ahorro del que lo
06:08explicamos todo en la anterior sección. O sea el primer ahorro tiene que ir destinado a construir
06:13este colchón antes de invertir nada a ahorrar para construir el colchón. Muy buena pregunta porque eso
06:18es algo que nos preguntan siempre en los cursos que damos en Value School para empresas y para el
06:21curso abierto que tenemos para público que nos sigue en general. Efectivamente nuestra opinión es
06:25que antes de ponerse a invertir lo primero es garantizarse la seguridad en el presente. La
06:30inversión nos va a dar la seguridad en el futuro. ¿Qué vamos a conseguir entonces? Pues mira una
06:34tranquilidad, la tranquilidad de saber que pase lo que pase me quede sin empleo, si soy autónomo y me
06:40lesiono y no puedo trabajar y no he tenido la precaución de suscribir un seguro de baja laboral
06:46pues todo se va a seguir pagando durante esos tres o seis meses. No vas a vivir como viven tantas
06:53personas especialmente en Estados Unidos donde es una especie de lacra social. No vas a vivir a tres
06:57nóminas de la calle. Al día. Al día. Vas a vivir en otra liga francamente en primera división y vas
07:03a empezar también si quieres vas a poder tener el capital para apostar por ti en proyectos
07:09profesionales o personales para no verse anclado o atado a un trabajo que lo mejor sólo mantienes
07:15porque te paga un salario pero que en tu foro interno estarías deseando poder abandonar. Es que
07:21te da mucha tranquilidad mental el hecho de decir bueno si pasa cualquier cosa cualquier imprevisto
07:25cualquier problema el tener contar con un margen de surea de tres a seis meses bueno pues te permite
07:31tener esa facilidad y esa tranquilidad. Entonces este colchón no se debe destinar ni a vacaciones
07:37cuidado ni a cambiarse de coche es decir nada de frivolidad. No lo puedes tocar sólo para
07:43cuestiones extraordinarias. De nuevo en cuenta sin gastos sin comisiones a ser posible remunerada
07:49a ser posible no pidas tarjetas de esa cuenta para no ir al cajero en alguna tentación a sacar dinero
07:55nada no domicilio y recibos nada se debe pagar de esa cuenta salvo estas emergencias. Una vez
08:01creado y conseguido este colchón dedícate si quieres a continuar ahorrando pero para la inversión.
08:06Claro la pregunta es oye yo he escuchado el tu dinero nunca duerme sé que la inflación se come
08:10mis ahorros tú me dices que tenga a lo mejor seis meses que puede ser a lo mejor 10.000 euros
08:14hay muertos de la risa siendo devorados por la inflación no se puede esto proteger de alguna
08:21manera de esa erosión pues sí señor lo primero que vamos a decir es insistir que la cuenta sea
08:26a ser posible remunerada sin gastos ni comisiones. En segundo lugar no todo el colchón tiene por qué
08:33estar metido en esa cuenta que a lo mejor te da un 0.25 un 1% 1.50 depende esté la remuneración
08:39en ese momento en el mercado digamos que tienes un colchón de 12.000 euros puedes tener no sé
08:453.000 euros en esa primera cuenta que te da el 1% de remuneración te sobran 9.000 de acuerdo
08:52puedes a lo mejor tener 5.000 euros en un depósito a plazo fijo a 12 o 18 meses que te da a lo mejor
08:58un 3.50 por ciento es decir puedes establecer como tramos de mayor protección para ese dinero que
09:05probablemente no te haga falta los 12.000 euros de golpe para una emergencia de ese calibre de
09:11ese importe entonces lo vamos a escalonar cuenta remunerada con una parte del colchón depósito a
09:16plazo de año o 18 meses para la siguiente parte del colchón y a lo mejor haya hay gente de value
09:24school amigos de la comunidad que tienen pues la otra parte del colchón en oro quizá tengan a lo
09:29mejor un lingotito en una caja fuerte o alguna moneda de oro en la caja fuerte en su casa una
09:33caja de custodia en su oficina bancaria o por ejemplo aquí pueden caber muy bien letras del
09:40tesoro una persona puede tener pues un porcentaje pongamos 4.000 euros de mi colchón de emergencia
09:46de 12.000 en letras del tesoro que se van renovando al 3% al tipo de interés que esté pagando el
09:52mercado en aquel momento lo que quiero decir es que no se asuste nadie que esto no exige tener
09:57un dinero una cantidad considerable perdiendo poder de compra por el efecto de la inflación
10:02los hay productos que nos pueden ayudar a por tramos proteger tramos distintos en función de
10:10la liquidez que queramos dar a cada tramo proteger esos tramos del poder de la erosión que nos va a
10:16provocar querámoslo o no la inflación que provocan los políticos un colchón importante que no se puede
10:21utilizar para cualquier cosa única exclusivamente para ese tipo de imprevistos extraordinarios por
10:26tanto es dinero que no se puede tocar en segundo lugar que sea líquido es decir que puedas acceder
10:32a él en cualquier momento y en tercer lugar protegerte a través de este tipo de productos
10:37que te rente algo con el fin de proteger de la inflación y de nuevo voy a insistir cuenta remunerada
10:42sin gastos después depósito a plazo fijo después letras después alguna inversión muy líquida como
10:47puede ser oro lingotes etcétera en fin o digamos también ahora mismo se habla mucho de los fondos
10:53monetarios es otro producto que ya que los tipos de interés ya vuelven a estar en positivo lo que
10:58hemos vivido estos últimos la última década ha sido prácticamente una verdad una aberración
11:01financiera como es eso de que teníamos tipos de interés negativos es decir ya hay muchos
11:06productos donde podemos poner parte o gran parte de este colchón para protegerlo del efecto de la
11:11inflación nota a pie de página para los autónomos los autónomos que tienen ingresos variables
11:18irregulares variables quizá necesiten un colchón mayor yo conozco un amigo que tiene dos hijos
11:23además es autónomo es periodista y tiene dos años de colchón financiero que es una pasada de dinero
11:28y él utiliza a mi juicio claro pero él no tiene paro él es su propio paro con lo cual él utiliza
11:34seguros utiliza los productos que hemos enumerado porque quiere dar a su familia y sus hijos esa
11:40seguridad si le falta trabajo o muere el día de mañana todo en su familia incluso la educación
11:45de sus chavales está ya asegurada porque ha hecho una buena planificación financiera desde el principio
11:50fundamental por lo tanto este colchón de seguridad este colchón para imprevistos a partir del cual
11:58una vez que ya lo tienes configurado entonces sí puedes empezar a pensar en invertir porque
12:03esta es otra regla básica luigi lo hemos comentado en alguna ocasión para invertir
12:08tienes que utilizar el dinero que no vas a necesitar a corto o medio plazo un dinero
12:13por lo menos para que no veamos necesidad por lo menos en un plazo de 5 7 años cuántos aprende
12:19contigo luigi muchísimas gracias seguiremos con este tipo de píldoras de conocimiento
12:24en la próxima sección la próxima semana hasta luego