公积金是国人重要的退休储蓄之一，但是里头到底要有多少钱才足够我们退休呢？本期《+1财经》向职业理财规划师吴权益请教，到底个人退休计划该如何计算？又有哪些盲点需要注意，以便提前避雷？
类别
🗞
新闻消息文字稿
00:00我觉得与其说公积金里面到底有多少钱才足够我们退休
00:04其实我们要去思考的是
00:06到底我们个人的退休生活水准是要怎样的
00:20欢迎收看《嘉宜财经》
00:21每周一和你一起关注财经资讯
00:23本期的《嘉宜财经》
00:25依旧邀请到了职业理财规划师吴玄奕
00:28和我们一起聊聊
00:29我们欢迎吴玄奕
00:31公积金无可否认是国人重要的退休储蓄之一
00:35但是里头到底要有多少钱才足够我们退休呢
00:39因为根据公积金的建议
00:41目前的话是24万
00:43目前这样的一个情况的话
00:45其实是真的够的吗
00:47其实公积金只是我们退休金的其中一个部分
00:52所以你还要再配合你的个人资产怎样去分配
00:55我觉得与其说公积金里面到底有多少钱
00:59其实我们要去思考的是
01:01到底我们个人的退休生活水准是要怎样的
01:04因为其实我们每个人是独立的个体
01:06所以我们的退休计划也是非常客制化的
01:09在这边你可以预计你要的退休生活模式是怎样的
01:13就假设可能我今天在贷款清完之后
01:17或者保险的费用也够cover之后
01:20我每个月可能我想要有一个5000块的零用钱
01:23好不好
01:24所以一年大概是6万块
01:26接下来我退休了我想去旅行
01:28可能我放一个2万块的旅行的budget
01:31然后跟一个1万块可能是一些过年过节的一些费用
01:35所以一年下来我算大概是9万块左右
01:38而这个9万块从我55岁开始退休
01:41到如果我活到80岁的话
01:43是25年
01:44所以我要计算的方式就是
01:46每一年的9万块随着通货膨胀
01:49假设我放一个3%
01:50到80岁之后大概有多少钱
01:53所以这边的算法大概是可能一个200万左右
01:56我就知道我有一个200万的退休准备基金
02:00那么接下来呢如果我已经知道说
02:02我大概要这样子的一个费用之后
02:05我要这样子努力才可以能够达到我这样子的一个目标
02:08当你知道你退休要用到这个数额之后对不对
02:13你要看你现在的资产的每一年的回酬
02:17就是增长率
02:18有没有办法去cover你要达到的那个expenses
02:22就是支出
02:24OK我假设可能以后每个月你要有一个5000块
02:27可是其实你现在的资产的增长率
02:30每个月大概可能只有一个4000块
02:32还是3000块左右
02:33代表它是有一个距离的
02:36所以这2000块我要怎样去补
02:38我要补的方式可能有几种
02:39一个是我再去增加我的工作收入
02:42另外一个方式是可能我在投资上面
02:45可能要达到比较基金一点
02:47另外一个是跟着公积金局的建议
02:50其实公积金局有给我们一个叫做MIS的东西
02:54就是Member Investment Scheme
02:56就是它让人民符合资格的会员
02:58能够从你户口一
03:00减掉你的年纪该有的基本存款
03:03再乘以30%投入到一些公积金局
03:06承认的基金公司和基金
03:09这个是为什么呢
03:10是因为公积金局也是希望可以让你体验你的资产在多元化
03:15因为那些基金有可能是海外的
03:17或者一些特殊行业
03:18所以在多元化的同时
03:19你可以达到一些比较高的潜在回酬
03:23所以另外一个方面来讲
03:24你也可以去找寻一个叫PRS的
03:27叫Private Retirement Scheme
03:29那个是我们自愿性的一个储蓄计划
03:32所以这个自愿性的储蓄计划
03:34它跟KWSP一样是在55岁之后才可以拿出来
03:39所以这个部分的话
03:40它还有一个好处是什么
03:41是税务减免
03:43就是每一年如果我给一个可能3000块
03:45我也可以享受一个3000块的税务减免
03:47所以我觉得很乐而不为
03:48甚至有一些企业是用PRS给员工一些福利
03:52或者是一个留人机制
03:54那么大概几岁开始
03:56我们需要做这样子的一个退休规划
03:59我觉得是越早越好
04:00甚至是立刻马上
04:02尤其是女性
04:03其实你可以发现很多女性
04:05因为可能生育育儿
04:06甚至一些家庭的因素
04:08她们迫不得已必须中途她们的职业生涯
04:11对不对
04:12你的职业生涯一中途之后
04:14你的收入肯定会比较少掉
04:16所以也造成你在积累你退休金的过程
04:18会比较缓慢
04:21所以这边会强烈建议
04:22女性一定要更趁早去规划
04:25但是其实我想问一下
04:26很多人在做退休规划的时候
04:29时常会遇到的盲点是什么
04:32我觉得盲点有几个
04:33第一个来讲是目标
04:35怎样讲目标呢
04:36就是今天你设立的财务目标
04:38你的退休生活
04:39一定要跟你目前的实际经济能力是符合的
04:43我之前有收到一个投稿
04:45就是说我今年三十岁
04:47我每个收入是三千块
04:49我整个资产只有一个五万块左右
04:51是放在定期存款的
04:53我想要在四十岁的时候退休
04:56我一看到的时候
04:56我觉得是有可能成功
04:59可是几率非常的低
05:01所以你的退休的年纪跟目标
05:03一定要跟你现在的经济本身是符合的
05:07第二点来说就是风险
05:08就是你在做任何的理财规划
05:11或者投资计划之前
05:12你一定要做一个叫Risk Profile的东西
05:14就是风险评估
05:16你要知道你自己的风险的承受跟抗压能力是到多少
05:19然后另外一个东西就是
05:21你不要把鸡蛋放在一个篮子里面
05:23所以我们要知道要怎样去分配你的资产
05:25让它多元化
05:26最重要的是每一年可以平稳稳健的上涨
05:29才是最重要的
05:30最后一个点的话
05:31我觉得是选择性
05:32为什么我说选择性
05:33是因为其实每一年每一个月
05:35我们看到一些新闻报道
05:36一些老人家被骗的养老金
05:38退休人士被骗退休金
05:40所以在选择性的时候
05:42可能你没有找到一些正规的平台
05:44还是一些正规的金融产品
05:47就是你对那个产品不了解的情况下
05:49你投入了
05:50投入之后你拿不回钱
05:51结果虚本无归
05:52所以这边会建议大众
05:55就是今天我们投资任何的东西的时候
05:58一定要确保这一个平台是受马来西亚的国家银行认证
06:02证券委员会认证的
06:04然后甚至是那个中介经纪员
06:08他的那个合格执照
06:10谢谢Chun Yi今天的分享
06:12其实做这个退休规划没有说太早或者是太晚
06:16只要你肯做就是最重要的
06:18所以其实每个年龄段
06:20也都应该要审视自己的财务规划是一个怎么样的
06:23所以希望大家希望我们这个系列的分享
06:26也记得把我们这个系列分享出去
06:28再见了
06:28拜拜